Курсы валют
75.47
89.89

Страховщики ждут налоговых изменений (круглый стол)

13.05.2010 12:46
Почему страхование жизни так непопулярно в России, как страховка может помочь удержать сотрудников в компании и когда объемы страхования увеличатся в сотни раз, рассказывают участники круглого стола, проведенного «Деловой газетой
Читайте нас на Яндекс.Новости
Почему страхование жизни так непопулярно в России, как страховка может помочь удержать сотрудников в компании и когда объемы страхования увеличатся в сотни раз, рассказывают участники круглого стола, проведенного «Деловой газетой. Юг».Круглый стол на тему «Накопительное страхование жизни – реалии и перспективы» состоялся 29 апреля в бизнес-клубе «Формула». Мероприятие собрало представителей страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни и отраслевых ассоциации. Модератором мероприятия выступила руководитель event-отдела «Деловой газеты. Юг» Светлана Кияшко.
Круглый стол на тему «Накопительное страхование жизни – реалии и перспективы»
Андрей Черкунов, руководитель Ассоциации страховых организаций Краснодарского края:
— Накопительное страхование жизни за рубежом составляет 75-80% страхового портфеля. В России данный вид страхования приживается с большим трудом. Доля страхования жизни в общем объеме страхования на российском рынке составляет 2,7%, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН).  Из них реальное страхование жизни, свободное от налогосберегающих схем, составляет примерно 72%.
Предварительные итоги, подведенные ФССН, показывают, что 2009 г. оказался для рынка страхования жизни не самым легким: суммарная страховая премия, собранная страховщиками в этом сегменте, снизилась на 18,7% и составила чуть более 15,7 млрд рублей против почти 19,3 млрд рублей в 2008 г. В ЮФО в 2008 г. страховые премии по страхованию жизни составили 463,6 млн рублей,  в 2009 г. — 451,6 млн рублей
(сокращение на 11,9 млн рублей или 2,6%). Выплаты же, наоборот, возросли – на 33,4 млн рублей (14%). Коэффициент выплат в 2008 г. составил 53,5 %, в 2009 г. — 62,3%.
Всего в 2009 г. заключено 10254 договора по страхованию жизни, в т.ч. с физическими лицами 10106, с юридическими лицами — 148. 9032 (88%) договоров составлено на случай смерти, дожития до определенного возраста, с условием периодических страховых выплат (рент) – 1210, по пенсионному страхованию – 12 договоров.
По сумме страховых выплат по страхованию жизни в ЮФО лидируют страховая компания «Адмирал», Ростове-на-Дону — 90,6 млн рублей (доля по ЮФО 23,1 %), «СОГАЗ-Жизнь» (Ростов-на-Дону) — 80,2 млн рублей, филиал ООО «ОСЖ «Россия» в г. Краснодар (72 млн рублей). Далее идет «Алико» в Ростове-на-Дону — 61 млн рублей, «Алико» в Краснодаре — 46,2 млн рублей. ОСЖ «Россия» в Нальчике — 33,3 млн рублей.
Мы видим, что наибольшая активность  в данном сегменте наблюдается в Ростове-на-Дону.  В Краснодарском крае первое место по страхованию жизни занимает филиал ООО «ОСЖ  «Россия» в г. Краснодаре. На втором месте находится компания «Алико» - 46 млн рублей, на третьем компания «Русский Стандарт» — 31 млн рублей (самое интересное, что компания в Краснодаре не представлена никаким образованием, работает через агентов). Далее идет «Дженерали ППФ» — 22 млн рублей, «Росно-Жизнь» — 21 млн рублей, «Ренессанс-Жизнь» — 17 млн рублей, «Росгосстрах –Жизнь»- 14 млн рублей и т.д.
Почему так мало? Причин несколько. Одна из самых важных — налоги. В западных странах давно поощряется забота людей о своем будущем, на это выделяются госсредства. В России этого пока нет. Правда сейчас в Госдуму внесен пакет поправок, делающих налоговое законодательство гораздо более привлекательным для страховых компаний и клиентов.
Вторая причина – люди мало знают о страховании жизни. Есть такое распространенное выражение — «Страхование жизни не покупают, его продают». Это самый сложный финансовый продукт. На рынке не хватает грамотных квалифицированных агентов, которые бы могли грамотно, доходчиво, подробно рассказать об этом виде страхования, сформировать потребность.
Еще одна проблема страховых компаний – сроки накопления. Полис покупается не менее чем на 5 лет, а лучше на 15-20 лет. Россияне не привыкли загадывать так далеко. У нас еще свежи воспоминания о потрясениях 1990-х годов, дефолте, крахе банков, политической и экономической нестабильности. Еще одна важная особенности российского менталитета — защита имущества для нас важнее, чем защита жизни.
Но повод для оптимизма есть. Доходы населения растут, признаки стабильности появляются, заходят на российский рынок крупные страховые компании. У страхования жизни есть будущее. Об этом говорит и мировой опыт этого вида страхования, и российский. Страхование жизни в России существует с 1835 года. В то время мы находились на общемировом уровне. Были накоплены традиции по страхованию жизни и в Екатеринодаре, и в Ростове-на-Дону. Потом в годы советской власти все это было потеряно. Галина Нелюдимова, заместитель директора филиала в г. Краснодар ООО «Страховое общество „РЕСО—гарантия“:
— Позже, в советское время, этот вид страхования начал активно развиваться в 1968 г. В советское время данный вид страхования был весьма популярен. Буквально каждая семья пользовалась полисом накопительного страхования жизни.Татьяна Арендарь, директор филиала ООО „ОСЖ “Россия» в г. Краснодар:
— Очередной всплеск в развитии данного вида страхования произошел в 1992-1993  гг., когда прекратил свою деятельность «Госстрах» и появились частные компании. В то время была одна лицензия (отдельная лицензия на страхование жизни не требовалась), страховые  компании занимались всеми видами страхования – и классикой, и жизнью.
Что касается  современного состояния рынка, то я бы хотела дополнить Андрея Никаноровича. В нашей компании по итогам 2009 г. прирост  бизнеса составил 15% по сравнению с 2008 г. Это результат работы как в части управления бизнес-процессами  в  общем, так и в части  подходов к  развитию  каналов продаж. Юлия Сурмаева, директор департамента страхования ООО «СК „Адмирал“:
— Развиваясь, Россия многие экзамены сдавала экстерном, и страхованию она обучалась в этом же ключе. Вспомните, как у нас формировалась культура финансовых услуг? Пока банковские клиенты несколько раз не наступили на одни и те же грабли, пока опытно-экспериментальным путем не сформировали у себя понимание финансового продукта в принципе, банковская система нормально не заработала. Поэтому сейчас, наша главная задача  — сформировать культуру страхования. Страхование жизни — это продукт, который нужно понимать, а чтобы его понять, нужно разобраться в сути этой страховой услуги. Что такое страхование имущества, всем понятно. Клиент четко представляет, если он поцарапал крыло на своей машине, возмещение ущерба будет стоить  ему понятную  сумму денег. Понять страхование жизни сложнее. Эта услуга покупается не тогда, когда она нужна. Она заставляет людей быть мудрыми, смотреть вперед, учиться планировать. Поэтому мы должны помочь клиенту разобраться и принять  мудрое, взвешенное решение. Постепенно этот «фундамент» понимания формируется. Многие бизнесмены сегодня –  это люди, имеющие  сформированную финансовую культуру, поэтому зачастую они сами обращаются к нам и  просят проконсультировать  по вопросам личного страхования. И здесь важно взаимодействие с опытным и грамотным консультантом,  который выявит и сформирует все потребности, а затем предложит  то решение, которое полностью устроит и решит все задачи клиента. Потребность в страховании жизни есть, и  задача страховщиков  заключается в том, чтобы  разъяснить все аспекты, показать механизм работы,  перевести мотивы в потребности и  предложить решение. Татьяна Арендарь:
— Создается такое впечатление, что государство вообще не знает, что страховые компании занимаются страхованием жизни. Рассматривается много законопроектов по разным видам страхования, но по  страхованию жизни в последние годы ничего не принималось.  То же налогообложение для корпоративных клиентов и физических лиц оставляет желать лучшего. Многие сегодня не страхуют свою жизнь и жизнь сотрдуников, потому что отсутствуют налоговые льготы. Сегодня Российский союз страховщиков лоббирует интересы по имущественным видам страхования.  Наверное, уже назрел вопрос лоббирования интересов компаний, занимающихся страхованием жизни.Андрей Черкунов: 
— Вот подумайте, человек страхуется на 15-20 лет, отдает страховой компании деньги. Страховая компания эти деньги вкладывает в финансовые инструменты, они начинают работать. Это же плюс государству, экономике, правильно ведь? Татьяна Арендарь:
—Есть еще один момент. Мы работаем с банками. Банки, как никто другой нуждаются в длинных деньгах. Если объединить усилия страховых компаний, банков и государства, можно достичь таких же результатов, как на Западе. На Западе сегодня человек приходит в банк за кредитом, ему говорят: «Если выкупная сумма  по  полису  страхования жизни   равна сумме кредита, тогда  Вам  не надо ни поручителей, ни залога». У нас пока, к сожалению,  банки  и  страховые  компании  по  такому  принципу  не  работают Андрей Черкунов:
— Опыт запада подсказывает, что на Западе первичен страховой рынок. Страховые организации привлекают длинные деньги, а затем отдают их банкам. Со временем и мы к этому придем. Пока же в России страховой рынок вторичен. Мы отстаем от развитых стран на несколько десятков лет.Татьяна Арендарь:
— Есть прогнозы, что к 2050 г. российский рынок страхования «не жизни» вырастет более чем в  7,5 раз, а рынок страхования жизни более чем в 190 раз. Галина Нелюдимова:
— В развитых странах страхование жизни, хотя и добровольный продукт, фактически превратилось в обязательный, т.к. люди в этих странах давно живут со стандартом защиты жизни и материальных благ. Они просто не понимают, как может быть жизнь, здоровье, имущество не застраховано! Сегодня восстанавливается культура долгосрочного страхования жизни в России. Вырастает целое поколение клиентов, которые вместе со страховой компанией воспитываются, обучаются самостоятельно защищать свое финансовое состояние. Пенсионная реформа 2002 г. открыто показала, каждый сам несет ответственность за свое финансовое будущее и за благосостояние своей семьи. Сборы по страхованию жизни будут огромными. Пока, к сожалению, для большинства компаний страхование жизни не является бюджетообразующим продуктом. Андрей Черкунов:
— Вот вы столкнулись, когда формировали круглый стол, что многие компании вообще не готовы говорить об это продукте. Если компания не приходит на круглый стол, не участвует в мероприятиях по повышению страховой культуры, значит, ей нечего предложить в этом направлении. Татьяна Арендарь:
— В страховой компании «Россия жизнь»  разработано порядка 60 программ. Страхование жизни рассчитано на потребности каждого человека, а потребности у каждого свои. Юлия Сурмаева:
—Программ по страхованию жизни, действительно, очень большое количество. И грамотный страховщик собирает для каждого клиента индивидуальную программу, как конструктор.  Выявляет у клиента мотивы, переводит их на уровень потребностей, совместно с ним формирует тот пакет опций, который  необходим.
Например, есть коробочные программы. Это максимально понятные простые программы, которые включают в себя наиболее распространенные риски. Кроме того, есть комбинированные программы, которые позволяют решить несколько задач и предоставить  клиенту защиту по нескольким видам рисков, то есть дают наиболее полную комплексную защиту. В этом случае клиент покупает не несколько полисов, а всего один. Татьяна Арендарь:
— Могу привести простой пример программы по пенсионному страхованию  в цифрах. Мужчине 35 лет. Он желает получать 7,5 тыс. руб. ежемесячной пенсии с 55 до 70 лет. Период накопления составляет 20 лет. Величина ежемесячного страхового взноса составит 3,1 тыс. рублей. Накопленный капитал к моменту выхода на пенсию достигнет 970,4 тыс. рублей. Сумма пенсионных выплат за 15 лет, которую гарантирует ему компания, составит 1,35 млн рублей. Есть программы, рассчитанные на другие слои населения: на малозарабатывающих, на пенсионеров.Юлия Сурмаева:
— Минимальные взносы по программам страхования жизни составляют порядка 60 – 100  рублей в месяц. Такие программы чаще входят в корпоративные предложения. Это не та сумма, которая требует от клиента глобальных размышлений. А результат оправдывает себя. Все мы понимаем, что кадровый голод в нашей стране никуда не делся, и кризис не повлиял существенно на ситуацию. Работодатель стал задумываться над тем, как создать систему мотивации, позволяющую иметь стабильную команду и не требующую больших расходов. Наша компания, используя технологию риск-менеджмента, делает компаниям отраслевые предложения по решению этой задачи. Мы рассматриваем конкретную отрасль и составляем карту риска по управлению персоналом для конкретной компании. На основании анализа  рисков мы предлагаем индивидуальные решения бизнесменам. Корпоративный сегмент для нас очень важное, стратегическое направление деятельности. Татьяна Арендарь:
— Сегодня много фирм, занимающихся однородной деятельностью, идет переманивание ключевых сотрудников. И здесь страхование жизни выступает рычагом удерживания сотрудников. Работодатель говорит сотруднику: «Я не буду сегодня повышать тебе зарплату, но через 5 лет я накоплю тебе 500 тыс. руб. на образование твоего ребенка».Юлия Сурмаева:
—Здесь идет воздействие не только на самого сотрудника, но и на членов его семьи. Поэтому грамотный работодатель  с большим удовольствием воспользуется  такой программой. Татьяна Арендарь:
На развитие сектора корпоративного страхования влияет  экономическая  ситуация  в  стране. Многие корпоративные клиенты в кризис были вынуждены отказаться от   добровольного медицинского страхования сотрудников. В  нашей  компании  популярны накопительные продукты, которые совмещают в себе и накопления, и риски, и могут заменить корпоративному клиенту часть добровольного медицинского страхования. К примеру, в программу VIP-защита плюс  входя  такие риски  как  смерть, инвалидность первой, второй группы, травмы, госпитализация и хирургия. У нас есть корпоративные клиенты, которые  отказались от ДМС в пользу накопительного страхования жизни.Галина Нелюдимова:
В ОСАО „РЕСО-Гарантия“ в 1994 г. существует продукт долгосрочного накопительного страхования жизни „Капитал и Защита“, который рассчитан как на физических, так и на юридических лиц. Чтобы открыть такую программу, нужно выделить от 3 тыс. рублей в год. Оплачивать полис можно как ежегодно, так и по полугодиям, поквартально, ежемесячно и единовременно за весь период страхования. Срок программы может составлять от 5 до 30 лет. Возраст застрахованных — от 1 года до 75 лет на момент окончания программы. В рамках этого продукта могут быть застрахованы такие непредвиденные ситуации, как уход из жизни по естественным причинам, в результате несчастного случая, в результате ДТП, что актуально, учитывая ритм современной жизни. Также в договор можно включить защиту на случай наступления травм, инвалидности в результате несчастного случая. К примеру, страхуется мужчина 30 лет, руководитель, семьянин с двумя детьми. Он выбирает договор на 30 лет с ежегодными взносам $500, планирует пользоваться страховой защитой и накопить средства к пенсионному возрасту. В договоре, согласно выбранному варианту защиты прописаны следующие риски: при окончании договора (2040г) и дожитии застрахованного он получает $20 600 (за 30 лет фактически оплачено $15000), при уходе из жизни в результате несчастного случая семья получает более $41 200, при уходе из жизни в результате ДТП семья получает более $61 800.Юлия Сурмаева:
Стоит отметить, что страховая защита начинает работать с первого взноса. Галина Нелюдимова:
— За этим продуктом великое будущее. Страхование жизни позволяет не только создать капитал, но и получить защиту.  Ни один другой финансовый инструмент такой возможности не дает. Для того чтобы инвестировать деньги, нужно элементарно быть живым и здоровым.Юлия Сурмаева:
— В России существует сложная демографическая ситуация. Количество пенсионеров растет, а тех, кто их обеспечивает, снижается. Наши проблемы  в этой сфере за нас никто решать не будет. Когда потребитель это поймет, когда он осознает, что он  один на один с жизнью, и что уже сейчас надо задуматься над вопросом пенсии и финансовой защиты, тогда он побежит в страховую компанию и откроет себе программу накопительного страхования жизни на 15,20,30 лет. Потому что  это удобный и эффективный инструмент управления своим будущим. Галина Нелюдимова:
— Программы долгосрочного страхования жизни помогают сохранить сегодняшний уровень достатка. Я открыла первый договор в 2003 г. С тех пор у меня в семье более 12 договоров на различные сроки, и на различные цели. Эти программы помогают мне распределить грамотно сегодняшние доходы, посмотреть, каким будет их уровень в 65-70 лет, а в случае непредвиденной ситуации с близким человеком — не потерять уровень достатка.Вера Каргина, генеральный директор ООО „СК “Адмирал»:
—Страхованию жизни всегда уделялось внимание, даже в давние времена.  Например, Трумэн говорил, что с помощью страхования жизни, даже бедняк может накопить себе состояние. А Черчилль сказал, что страховую защиту может обеспечить только страховой полис, который нужно вложить в записную книжку каждому человеку. Задача страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, внедрить страховую культуру. Сделать так, чтобы каждый человек имел страховой полис в своей записной книжке, и чтобы в коляске каждого ребенка лежал страховой полис.

Михаил Соловьев, руководитель проекта ТЕАТР.KRD

Руководитель ТЕАТР.KRD Михаил Соловьев рассказал сайту «Деловая газета.Юг» о конкуренции среди независимых театров, сколько денег приносит показ одного спектакля, а также поделился...

Смотреть видеосюжет онлайн

Пожалуйста подождите, идет обновление страницы