Курсы валют
70.52
76.30

Интервью: банковская сфера сделала огромный шаг в развитии за 10 лет

Как изменилась банковская сфера за последние 10 лет, увеличится ли просроченная задолженности и как повлияет кризис на финансовую систему рассказала в интервью ДГ Татьяна Начинова, заместитель директора по розничному бизнесу регионального центра "Южный
Читайте нас на Яндекс.Новости Читайте нас в Telegram

Как изменилась банковская сфера за последние 10 лет, увеличится ли просроченная задолженности и как повлияет кризис на финансовую систему рассказала в интервью ДГ Татьяна Начинова, заместитель директора по розничному бизнесу регионального центра "Южный" АО «Райффайзенбанк».

Вы работаете в банковской системе с 2002 года. Что изменилось за это время в этой сфере в России, и на Кубани в частности?

— Изменилось многое, банковская сфера в целом очень динамична и за последний 10-летний период сделала огромный шаг в своем развитии. На мой взгляд, наиболее ощутимые изменения произошли в двух направлениях: в сфере дистанционных услуг и в качестве сервиса и отношения к клиентам в целом.

Десять лет назад практически любая операция требовала посещения клиентом отделения банка, сегодня же уровень интернет-банкинга и иных технологий позволяет подавляющее большинство услуг получать дистанционно, а это экономит самое ценное — время.

Высокий уровень конкуренции в банковской сфере привел также к позитивным изменениям в качестве обслуживания клиентов и в уровне клиентоориентированности сотрудников. Все больше и больше банков занимаются серьезными проектами по улучшению сервиса, понимая, что именно это становится главным аргументом в борьбе за клиента.

Для Райффайзенбанка это всегда было и остается главным приоритетом, нашедшим отражение в нашем слогане — «Разница в отношении».

Как повлиял кризис на вашу сферу? В СМИ постоянно появляется информация, что население берет все меньше вкладов, растет задолженность. Как обстоит дело в Райффайзенбанке? Что вы можете сказать по сегментам?

— Кризис  повлиял на банковскую сферу самым непосредственным образом: повышение ключевой ставки ЦБ сразу до 17%  в декабре прошлого года повлекло за собой существенное удорожание кредитов (в частности в Райффайзенбанке ставки по потребительским кредитам для физических лиц были повышены в декабре на 8-10%), снижение объемов их выдач и  разворот банковского рынка в сторону привлечения средств во вклады и активизации работы в безрисковых сегментах.

Спрос на банковские услуги изменился в аналогичном направлении, без какой-либо специфичности в разрезе клиентских сегментов.

Сейчас ситуация стабилизировалась, действия регулятора по снижению ключевой ставки привели к удешевлению кредитных ресурсов и повышению спроса на них.

Райффайзенбанк в апреле также снизил ставки по потребительским и ипотечным кредитам, но в целом фокус смещен на развитие услуг по расчетно-кассовому обслуживанию и дистанционным сервисам, торгового эквайринга, карточных и депозитных продуктов, а также зарплатных проектов.

Качественный сервис для наших клиентов, расширение клиентской базы и повышение эффективности бизнеса – это основные направления работы для нас в 2015г.

На кого вы больше ориентируетесь, на частные лица или корпоративных клиентов?

— Райффайзенбанк никогда не являлся «монолайнером», т.е. банком, специализирующимся на каком-то одном продукте или клиентском сегменте. Мы традиционно являемся универсальным банком, предоставляющим широкий спектр услуг для различных категорий клиентов.

Текущий период не является исключением. Скорее наоборот, мы концентрируемся на расширении своей клиентской базы и уделяем больше внимания удержанию качественных клиентов, как среди физических лиц, так и в работе с компаниями малого и микробизнеса.

Если говорить о частных лицах, то мы в большей степени ориентируемся на клиентов, которые  работают в компаниях–партнерах банка или сотрудничают с банком в рамках зарплатных проектов. Кстати, начиная с 2015 года, чтобы стать зарплатным клиентом Райффайзенбанка совсем не обязательно работать в компании, заключившей с банком зарплатный договор. Этот вопрос решается в индивидуальном порядке, достаточно отдать в бухгалтерию заявление или завести постоянное поручение со счета в другом банке на перечисление заработной платы в Райффайзенбанк. Как следствие вы получаете  целый комплекс преимуществ – это и  специальные тарифы по текущим счетам и переводам, и льготные ставки по кредитам, и повышенные ставки для депозитов.

Предусматривает ли Райффайзенбанк отсрочки или любые другие способы поддержки тех клиентов, которые по уважительным причинам не успевают выплачивать кредит в срок? Например, из-за потери работы.

— Риски, связанные с использованием заемных средств, в условиях непростой экономической ситуации действительно возрастают. Именно поэтому при принятии решений о кредитовании особенно важно объективно оценить стабильность источников ваших доходов и уровень имеющейся кредитной нагрузки. Необходимо помнить, что платежи по кредитным обязательствам не должны превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.

Полноценные консультации у сотрудников банка и выяснение всех интересующих  вопросов по тарифам и условиям предоставления кредита также позволят снизить риск неблагоприятных последствий при обслуживании долга.

Для тех клиентов, чье финансовое положение резко ухудшилось, в том числе и в связи с потерей работы, в Райффайзенбанке предусмотрена возможность реструктуризации долговых обязательств. Главное, что необходимо сделать заемщику – не затягивать и не откладывать решение вопроса, а сразу обратиться в банк. Сотрудниками будет предоставлен перечень необходимых документов и форма заявления. По итогам рассмотрения данного пакета банком будет предложена индивидуальная схема реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблемы.

Есть ли специфика у юга России? Какие виды кредитов здесь востребованы больше?

— Безусловно, специфика есть. Большая часть предприятий малого и микробизнеса работает в сфере торговли, гостиничных услуг, ресторанного и фармацевтического бизнеса. Это очень многочисленный и мобильный сегмент экономики, проводник товаров и услуг  частным потребителям. Наиболее распространенными для компаний малого бизнеса  являются кредиты на пополнение оборотных средств и  займы на покрытие краткосрочных кассовых разрывов  (овердрафты). Но кроме обозначенных продуктов мы отмечаем повышение спроса на кредиты для модернизации оборудования, приобретения в собственность коммерческой недвижимости как для расширения бизнеса, так и для снижения затрат по аренде площадей.

Расскажите, пожалуйста, какие отрасли кредитования являются для вас приоритетными?

— В розничном кредитовании мы  по-прежнему оставляем в приоритете потребительские кредиты.  Безусловно, в силу нестабильной экономической ситуации объемы будут ниже, чем в 2014 году, тем не менее, это  массовый продукт, пользующийся неизменным спросом у населения. Вторым важным направлением является ипотека. После стагнации в первом квартале здесь появились первые позитивные изменения: снижение учетной ставки ЦБ позволило банку сделать более привлекательными ставки по всем программам ипотечного кредитования. Кроме того, с 13 апреля Райффайзенбанк начал работу по программе гос.субсидирования, что означает для наших клиентов возможность оформления ипотечных кредитов на жилье на первичном рынке по ставке 12% годовых.

Как вы оцениваете ваш банк с точки зрения инновационных решений? Какую оценку из 5 баллов вы бы поставили? Какова эта позиция по сравнению с другими банками?

— За последние три года лет наш банк очень активно занимался инновациями, как в части совершенствования IT-технологий по внутрибанковским процессам, так и в развитии дистанционных сервисов для клиентов. Благодаря этой работе, в разы сократились сроки обработки, например, кредитных заявок, процессы стали более простыми, без лишней «бумаги» и длительных сроков ожидания. Клиенты получили массу дополнительных возможностей при пользовании интернет-банком R-Сonnect и мобильным банком R-Mobile — открытие депозитов, переводы между картами не только Райффайзенбанка, но и на карты сторонних банков, on-line конвертации по льготным курсам, докупка паевых инвестиционных фондов и т.д. Мы запустили сервис «Копите с нами», в рамках которого можно открыть целевой накопительный счет с возможностью управления и специальными бонусами при достижении заданной суммы, также новый сервис учета личных расходов. Кроме того, мы упростили подключение к интернет-банку, теперь это можно сделать в любом банкомате Райффайзенбанка.

Банк продолжает инвестировать в инновации значительные ресурсы, понимая, что за этим будущее. Если оценивать результаты уже проделанной работы, то я бы поставила «твердую четверку» исключительно потому, что всегда есть к чему стремиться.
Каковы итоги 2014 года? Какие новые цели поставили перед собой на 2015?

— Прошлый год был для нас очень активным и успешным. Полученная нами прибыль в РЦ «Южный» превысила аналогичный показатель 2013 года на 12,8%. Декабрьский валютный кризис и последовавшие за ним негативные изменения в экономический ситуации внесли свои коррективы в наши планы на 2015 год. Мы продолжаем кредитовать, но фокус будет смещен в сторону вкладов, пакетов услуг и привлечения зарплатных клиентов, в том числе посредством индивидуальных зарплатных проектов. Кроме того, особый акцент будет сделан на работе с компаниями малого и микробизнеса. Ключевой тренд этого года в работе с физическими и юридическими лицами — сохранение и расширение базы качественных клиентов. Применительно к внутрибанковским процессам основной задачей является повышение эффективности бизнес-процессов и оптимизация расходов.

Есть ли у вас проблемы с персоналом? Текучка кадров, например?
— Я думаю, что ни один работодатель не может похвастаться полным отсутствием проблем с персоналом. Кадровые вопросы возникают и у нас, но, как правило, это «рабочие моменты», когда, например, возникает острая необходимость в специалисте определенной квалификации. Прежде всего, мы ориентированы на развитие и рост внутренних сотрудников, обеспечивая тем самым для них возможности «горизонтальных» или «вертикальных» перемещений. Именно возможность развиваться и совершенствоваться в компании, а не просто уровень зарплаты или соц. пакет, является одним из основных мотивирующих факторов на продолжение работы в нашем банке. Кроме того, Райффайзенбанк известен своей демократичностью и лояльностью в коммуникациях между сотрудниками всех уровней. Конечно же, необходимая дисциплина поддерживается, но это достигается в рамках партнерских взаимоотношений. Такая внутренняя атмосфера является предметом нашей особой гордости и тем «цементом», который избавляет нас от хронической кадровой «текучки».

 На ваш взгляд, что будет происходить с процентами на кредит, ипотеку? Будут ли они понижаться? И когда в России процентные ставки станут, как в Европе? Что нам мешает?

— Снижение ставок на кредиты переходит из разряда вероятных и ожидаемых событий в реалии сегодняшнего дня. Вслед за изменением ключевой ставки (с 16 марта она снижена до 14%) банки стали предлагать более привлекательные ставки практически по всем видам кредитов.

Клиенты Райффайзенбанка, начиная с 1 апреля, также могут оформлять потребительские кредиты по ставкам на 3-4 пункта ниже в сравнении с действовавшими в первом квартале. С 13 апреля снижение ставок проведено и по программам ипотечного кредитования.

Процентные ставки сопоставимые с  европейскими могут стать реальностью только при условии достижения высокого уровня развития рыночной экономики. Наверное, даже самые смелые аналитики не смогут сейчас с уверенностью сказать, в какие сроки это произойдет.

Как оцениваете участие банка в деловой и финансовой жизни края?

— Мы являемся бизнес-партнером для более чем 3000 клиентов – юридических лиц по Краснодарскому краю, у нас обслуживается более 60 тыс. активных клиентов-физических лиц. Мы активны и заметны на рынке финансовых услуг, приведу лишь несколько примеров: в 2013 году Южный филиал Райффайзенбанка победил в номинации «Высокое качество клиентского обслуживания» по итогам конкурса  «Лидер финансового рынка Кубани», который ежегодно проводится департаментом по финансовому  и фондовому рынку Краснодарского края. Годом ранее в этом же конкурсе банк победил в номинации «За достижение в сфере потребительского кредитования». Райффайзенбанк является активным членом различных некоммерческих организаций и бизнес-сообществ и регулярно принимает участие в мероприятиях профессионального сообщества: конференциях, форумах, круглых столах.

— Какие виды кредитов существуют для предпринимателя, и какие процентные ставки? Активно ли бизнес берет кредиты на юге?
С 2013  года мы отмечали существенный прирост  кредитующихся клиентов в сегментах малого и микробизнеса.  Востребованы были все основные виды  кредитных продуктов: кредит, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафты, инвестиционные кредиты на покупку недвижимости, оборудования,  автотранспортных средств,  модернизацию основных фондов. К сожалению, беззалоговое кредитование микропредприятий по итогам 2014 года показало большой рост просрочки. В связи с этим банком было принято решение выдавать необеспеченные кредиты в этом сегменте только существующим клиентам с наличием оборотов по расчетному счету в Райффайзенбанке.

По другим сегментам и продуктам мы продолжаем кредитовать. Величина процентной ставки  зависит от вида кредита,  срока кредитования, а также от текущего уровня ключевой ставки и других факторов.

По краткосрочному финансированию текущие ставки сейчас варьируют в диапазоне от 17,5 до 18,5%, при этом за последний месяц мы отмечаем позитивный тренд по снижению ставки MosPrime, от которой также зависит ценообразование в Райффайзенбанке.

Скажите, разрабатываются ли у вас какие-нибудь новинки для сектора малого и среднего бизнеса?

— Банк активно расширяет продуктовую линейку. С ноября 2014  клиентам стали доступны такие банковские продукты, как карта «Бизнес 24/7», сервис «SMS для бизнеса» и мобильный банк Elbrus Mobile. Теперь наши клиенты получают доступ к  денежным средствам с расчетного счета через банкоматы как Райффайзенбанка, так и сторонних банков, отслеживать списания и зачисления денежных средств на расчетный счет, получать уведомления о статусе изменения электронных документов посредством SMS и контролировать счет  с помощью своих мобильных устройств. В дальнейшем мы также планируем улучшить мобильное приложение Elbrus Mobile: появится возможность отправлять платежи, контролировать переводы компании, осуществлять электронный документооборот с банком. Наши продукты призваны упростить работу клиентов с банком и сэкономить их время.

Кроме того, мы разработали пакетные предложения для компаний среднего бизнеса, В каждом пакете в набор услуг включены открытие и ведение счетов, электронные рублевые платежи, а также услуги дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающие высокие стандарты безопасности и широкий функционал по управлению денежными потоками.

В течение последнего года Райффайзенбанк активно развивает партнерские отношения с компаниями, оказывающими бухгалтерские, финансовые, юридические услуги индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Целью данной работы является облегчение взаимодействия клиентов с банком. Наши менеджеры выезжают в офис к партнеру или к потенциальному клиенту, чтобы рассказать про банковские продукты, помочь собрать пакет документов, заполнить вместе с клиентом банковские документы.

Есть мнение, что темпы кредитования в этом году замедлятся. Так ли это? С чем это связано?
— Действительно, темпы замедлились и это вполне закономерная реакция на экономический кризис. Отношение к кредитованию стало намного более осторожным как со стороны банков, которые не хотят брать на себя повышенные риски, так и со стороны клиентов, уверенность которых  в стабильности доходов существенно снизилась.

Ваши прогнозы относительно роста невозвратных кредитов? Как у вас в филиале обстоят дела с проблемными кредитами?

— Если оценивать ситуацию по рынку в целом, то очевидно, что доля проблемных кредитов будет расти. Количество дефолтных клиентов увеличится не столько за счет недобросовестных заемщиков, сколько за счет тех, кто близок к предельному уровню по кредитной нагрузке. В условиях роста цен прежних доходов уже недостаточно для обслуживания больших сумм кредитов и люди, которые переоценили свои финансовые возможности при принятии решения о кредитовании или утратили источники постоянного дохода, к сожалению, будут пополнять ряды дефолтных клиентов.

В Райффайзенбанке традиционно консервативный подход к оценке потенциальных заемщиков, который позволяет удерживать уровень просрочки на приемлемых значениях. По Южному филиалу доля просроченных кредитов в общем портфеле физ. лиц (так называемый NPL) за период с декабря по март 2015 года выросла всего лишь на 1%.

Вот вы йогой занимаетесь. А что это дает? А то многие мои знакомые начали заниматься, а я не пойму — почему йогой? Почему не танцами, фитнесом, лыжами?
— Йога не лучше и не хуже других видов занятий. Каждый выбирает под свой темперамент и уровень физической подготовки. Занятия йогой не требуют специальных условий, больших помещений и оборудования, поэтому с учетом плотного рабочего графика и частых командировок являются для меня самым удобным и приемлемым вариантом поддержания себя в тонусе и в хорошей форме.

 Биография: Дата рождения: 31.05.1970
Место рождения – г. Новосибирск

Образование
В 1993 году закончила Новосибирский медицинский институт
В 2004 году закончила Адыгейский государственный университет по специальности «Бухгалтерский учет и аудит» и получила квалификацию экономист

Карьера
В период с 2002 по 2005г. работала в Кропоткинском ОСБ 1586 Сбербанка РФ в операционном секторе и в отделе вкладов населения и банковских карт.
С 2005 до 2008г. – работа в Восточном филиале ОАО АКБ «Югбанк» (после ребрендинга ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК») на позиции начальника отдела организации продаж физическим лицам.
В мае 2008 года начала работу в Кубанском филиале ЗАО «Райффайзенбанк» в качестве заместителя начальника отдела обслуживания физических лиц, а с декабря 2008г. — в должности начальника отдела продаж физическим лицам.
В 2011 году переведена на должность заместителя директора регионального центра «Южный» по розничному бизнесу ЗАО «Райффайзенбанк»
В настоящее время года занимает позицию заместителя директора регионального центра «Южный» по розничному бизнесу, зам. директора филиала АО «Райффайзенбанк»
Хобби: Изучение английского языка, йога.

Справка: Райффайзенбанк работает в России с 1996 года на Юге с 2006 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте.
АО «Райффайзенбанк» занимает 13-е место по размеру активов по итогам 2014 года («Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» АО «Райффайзенбанк» находится на 6-м месте в России по объему средств частных лиц и 9-м месте по объему кредитов для частных лиц по итогам 2014 года.
Райффайзенбанк на Юге представлен сразу в четырех субъектах: Краснодарском и Ставропольском крае, также в Ростовской и Волгоградских областях, насчитывает 16 отделений в восьми городах.

Анна Кадикова, владелец книжной лавки «Чарли»

Сайт «Деловая газета. Юг» поговорил с владельцем необычного книжного магазина, где можно найти редкие книги «нишевых» издательств и уникальную детскую литературу

Смотреть видеосюжет онлайн

Пожалуйста подождите, идет обновление страницы