Курсы валют
75.75
82.23

Ипотека. Пока без изменений

Материал размещен печатным изданием "Деловая Газета. Юг"
24.03.2020 12:23
«ДГ. Юг» спросила у представителей банковской сферы о перспективах развития ипотечного рынка
Читайте нас на Яндекс.Новости

В пятницу ЦБ в очередной раз пересмотрел ключевую ставку. Пока решено оставить этот показатель без изменений. Значит, и изменений в ипотечной ставке ждать не придется. Как будет развиваться ипотечный рынок, «ДГ. Юг» спросила у представителей банковской сферы.

Татьяна Волк, начальник отдела развития бизнеса Управления розничных продуктов КБ «Кубань Кредит» ООО

Размер процентной ставки по ипотеке в основном определяют внешние факторы: размер ключевой ставки регулятора, инфляция, санкции и т. п. Согласно прогнозам многих экспертов, в результате снижения Банком России в начале февраля ключевой ставки до 6 % ипотека в первом полугодии может подешеветь и стать доступнее при условии стабильности на российском финансовом рынке. Сейчас в мировой экономике и в российской, в частности, наблюдается довольно сложная ситуация. Если же она выровняется, средняя ставка по ипотеке, по нашему мнению, до конца года составит 8,5%. Этой же точки зрения придерживаются другие аналитики.
Если говорить о потребительском спросе на данный продукт, то количество запросов на ипотеку осталось на уровне предыдущего года. Это подтверждает интерес клиентов банка к нашим ипотечным программам из-за привлекательных условий кредитования.
Стоит отметить, что ипотека «помолодела» и стала семейной. Основную часть заемщиков составляют молодые люди в возрасте от 25 до 40 лет. Порядка 40% от общего числа из тех, кто оформил ипотечные кредиты, — это семьи с детьми. Клиенты банка «Кубань Кредит» оформляют ипотеку в среднем на 15 лет, и большинство старается погасить кредит досрочно, например за счет материнского капитала, налогового вычета или личных накоплений.
Значительное влияние на портрет ипотечного заемщика сегодня оказывают меры социальной поддержки, инициируемые правительством РФ. Так, семейной ипотекой со льготной ставкой теперь могут воспользоваться семьи, в которых родился первый ребенок. Ранее она была доступна только семьям с двумя и более детьми. То же касается использования средств материнского капитала. Кроме того, из федерального, регио­нального и местного бюджетов выделяются субсидии на оплату первоначального взноса по ипотеке. Эта мера особо ощутима в муниципалитетах Краснодарского края, потому что может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.
Что касается ситуации с долгостроями и объектами незавершенного строительства, то таких случаев в практике КБ «Кубань Кредит» не было и предпосылок для их появления нет. Банком выстроены долгосрочные прочные отношения с крупнейшим в ЮФО объединением застройщиков «ВКБ-Новостройки», которое имеет многолетний положительный опыт работы и заслуженное признание в своей отрасли.

Юлия Темлякова, заместитель директора Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк»

С момента снижения процентных ставок изменения произошли: количество заявок на ипотеку значительно выросло. Если проводить сравнение с аналогичным периодом прошлого года, то за первые два месяца 2019-го в филиал поступило 912 заявок на получение ипотеки на общую сумму 2,2 млрд рублей, а за январь-февраль текущего года — уже более 1100 заявок на 3,1 млрд рублей. Такой рост связан, прежде всего, с появлением нового продукта «Сельская ипотека» со льготной ставкой — ипотечного кредита на строительство и покупку объекта недвижимости на сельских территориях, который обеспечил существенный прирост ипотечных заявок по всей стране.
Аналитики Краснодарского филиала Россельхозбанка, изучив собственную статистику, получили интересные данные о заемщике. В Краснодарском крае все больше людей покупают квартиры в одиночку, хотя семьи продолжают доминировать на рынке жилой недвижимости. При этом люди стали брать более дорогие займы: средний размер ипотечного кредита вырос на 22,2 % за год — до 2,2 млн рублей, а период погашения — только на один год. Среди купленных квартир растут доли двухкомнатных, студий и многокомнатных, а доли «однушек» и «трешек» снижаются. Средний возраст заемщиков в 2019 году составил менее 32 лет, при этом кубанцы стали брать кредит на период в среднем 16,5 года. Пик покупки квартир в прошлом году пришелся на декабрь. Если говорить о досрочном погашении ипотеки, то таких клиентов немного — около 8 %.
Что касается рефинансирования, у нас есть преимущество: мы предлагаем рефинансирование выданных ранее ипотечных кредитов своим же клиентам. В 2020 году подано 118 заявок на его получение на сумму более 200 млн. руб., что на 80 больше, чем годом ранее.

Игорь Гончаров, директор розничного бизнеса «Альфа-Банка» АО в Краснодаре

Процентные ставки по ипотеке зависимы от ключевой ставки Центрального банка России. Банки будут ориентироваться на решения ЦБ: если ЦБ на ближайшем заседании оставит ключевую ставку без изменений, то банки также не будут менять ипотечные ставки. Но, если будет повышение, банки будут вынуждены тоже поднять ставки.
Ипотека в «Альфа-Банке» в Краснодаре работает второй год, и объем продаж растет из месяца в месяц. Мы уверенно входим по рынку в тройку лидеров по объемам выданных ипотечных кредитов. Я думаю, что текущие процентные ставки по ипотеке являются наиболее интересными за всю историю ипотечных программ в России. Ставки в «Альфа-Банке» — одни из самых комфортных на рынке.
Введенные ограничения по долговой нагрузке не привели к большим изменениям по количеству выданных ипотечных кредитов.
У нас объем заявок на ипотечные продукты и рефинансирование остается стабильно высоким. Как правило, клиенты, которые подают заявку на ипотечный кредит, имеют хорошую кредитную историю.
Говоря о разнице между процентными ставками на первичном и вторичном рынках жилья, стоит обратить внимание на тот факт, что, как правило, сделки по приобретению жилья в новостройках являются быстрыми, они оперативно оформляются. При приобретении вторичной недвижимости сделки обычно проходят дольше, по ним нужно собирать более обширный перечень документов, проводить оценку залога недвижимости и экспертизу. Кроме этого, существует определенный набор рисков, связанных со вторичной недвижимостью, — это риски, связанные с потерей титула.
Что касается сроков ипотечного кредитования, если раньше средний срок ипотечного кредита составлял 7 лет, то сейчас этот показатель немного вырос — в среднем до 8–9 лет.
Набирает популярность и рефинансирование ипотеки. Действительно, при рефинансировании клиенты могут значительно уменьшить свой ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки. Но, если посмотреть на горизонт выплаты ипотеки — 5, 10 и 15 лет, такая экономия может быть достаточно существенной и серьезной, поэтому клиенты выбирают рефинансирование.

Елена Бакуменко, управляющий региональным операционным офисом (РОО) «Краснодарский» филиала Южный банка «Открытие» ПАО

Сейчас все банки и аналитики очень сдержанны в своих прогнозах. Последние события в экономике, связанные с ценами на нефть, внесли корректировки в существующие планы. Еще недавно мы предполагали, что ключевая ставка планомерно снизится до 5,5 % годовых. Однако ситуация быстро меняется, и при нынешнем положении дел большинство аналитиков склоняется к тому, что ЦБ не только не будет понижать ставку, но, вероятнее всего, повысит ее.
На сегодня в банке «Открытие» насчитывается 10 ипотечных продуктов, которые охватывают если не все, то 99 % возможных вариантов по приобретению жилья.
Клиенты, которые обращаются в банк для получения ипотеки, конечно, считаются более качественными, чем те, кому требуется потребительский кредит, поэтому тут и одобряемость сделок выше, чем в потребительском кредитовании. Доля одобренных заявок за последний год выросла на 10 % и составила порядка 80 %. Рост одобряемости по ипотеке был обусловлен в первую очередь выгодным для клиентов предложением по процентным ставкам.
Обычно за ипотекой приходят семейные пары в возрасте 30–35 лет с высшим образованием. Как правило, это высокопрофессиональные специалисты в своих отраслях, иногда в статусе руководителя среднего звена, а совокупный доход супругов составляет от 80 тыс. руб­лей. Это легко объяснить: примерно в этом возрасте у человека появляется стабильность на работе и готовность трезво оценить свои возможности стабильных выплат на длинной дистанции.
Популярно и рефинансирование ипотеки. Количество запросов на рефинансирование увеличивается, когда у заемщиков появляется возможность изменить условия кредита под более выгодный процент. Как правило, это происходит после того, как ЦБ снижает ключевую ставку и она оказывается меньше, чем когда клиент оформлял первоначальный кредит. Преимущества рефинансирования очевидны: появляется возможность снижения суммы ежемесячных платежей, сокращения срока кредита и изменения его суммы. Смысл рефинансировать ипотеку есть, если разница в процентных ставках составляет более 2 %, а сам кредит выплачивался менее половины срока и остаток еще большой. Не соглашусь с тем, что для рефинансирования нужно менять банк. Да, рефинансировать собственный кредит банкам невыгодно, так как деньги уже выданы под более высокие проценты. Однако, даже несмотря на это, банки часто идут на рефинансирование собственных кредитов. Это не очень выгодно, так как уменьшается свой доход, но при этом сохраняется клиент и его лояльность к банку.

Игорь Логвин, директор по развитию региональной сети «РНКБ Банк» (ПАО)

Снижение или повышение процентной ставки зависит от дальнейшей политики ЦБ РФ, а также от размера ключевой ставки и действий ведущих банков в сфере ипотечного креди­тования.
С января этого года в РНКБ действует новая программа лояльности, по которой клиент, оформивший ипотеку и выполняющий все обязательные условия программы, может ежемесячно получать вознаграждение от банка, в том числе в виде снижения процентной ставки.
Мы продолжаем наблюдать значительный спрос в ипотечном кредитовании. Так, в феврале было выдано кредитов на 1,2 млрд рублей, что превышает показатели прошлого года в 2 раза.
За первые два месяца 2020 года было одобрено более 3000 заявок, что почти в 3 раза выше аналогичного периода прошлого года, при этом уровень одобрения ипотечных заявок не снизился и превышает 80 %.
Как правило, наш среднестатистический заемщик — это гражданин Российской Федерации, средний возраст которого — 38 лет, с официально подтвержденным доходом и семьей с одним ребенком.
Подчеркну, что при возникновении трудностей с обслуживанием ипотечного кредита клиент может обратиться в банк для совместного поиска решения, которое удовлетворит и банк, и клиента. В крайнем случае банк с помощью партнеров может помочь реализовать квартиру с целью закрытия ипотечного кредита.
Стоит отметить, что количество продаж квартир, оформленных по договору ипотеки, минимально. В основном наши клиенты приобретали жилье с целью улучшения жилищных условий, а не с целью инвестирования с последующей перепродажей.
В последнее время наблюдается интерес со стороны наших клиентов к программам рефинансирования с целью улучшения условий ипотечного кредитования. РНКБ предоставляет возможность рефинансировать не только ипотечный кредит, но и другие потребительские кредиты, а также получить дополнительные денежные средства, которые можно потратить на приобретение автомобиля, ремонт, отдых или другие цели.

Денис Демьяненко заместитель управляющего по розничному бизнесу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в Краснодаре

— По вашим прогнозам, как может измениться ипотечная ставка в ближайшее время?
— В минувшем феврале средняя ипотечная ставка на Кубани достигла своего минимума — 8,84 % годовых. Сейчас ситуация, к сожалению, меняется. Несмотря на то что ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 6 %, многие банки, в том числе лидеры ипотечного рынка, уже заявили о возможной корректировке ставок по жилищным кредитам. Это означает, что средняя рыночная ставка вновь приблизится к 11 % годовых по внешнеэкономическим причинам.
— Какую стратегию лучше всего выбрать тем, кто планирует покупать квартиру в ближайшие месяцы?
— Если у вас уже есть первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости будущей квартиры или хотя бы 10 % при условии, что вы можете дополнить его маткапиталом, то ждать более благоприятных условий не стоит.
Предположим, вы уже нашли свой вариант и договорились с продавцом — тогда не тяните со сделкой. Из-за нестабильной ситуации с курсом руб­ля продавцы стали снимать объекты с продажи, особенно когда это чистая продажа, а не обмен. Продавцов квартир сейчас беспокоит вопрос, что делать с полученными деньгами, как ими грамотно распорядиться, по­этому они занимают выжидательную позицию и даже возвращают авансы.
Также стоит отметить, что финансовую нагрузку на бюджет заемщика определяет не только ставка по кредиту, но и стоимость квадратного метра жилья. А она на Кубани, как известно, растет: за год квадратный метр в новостройках подорожал в среднем на 16 % и достиг 64 тыс. руб­лей, во «вторичке» — почти на 10 % — до 62 тыс. руб­лей. Выжидая и надеясь на возврат к более низким ставкам, можно значительно больше потерять на росте цен.
Если же в будущем ипотечные ставки снова снизятся, то ипотеку можно будет рефинансировать. Только не забывайте, что процедура рефинансирования приобретает экономический смысл при разнице в ставках от 1,5­ %.
— Есть мнение, что когда ставки по ипотеке снижаются, то спрос растет и жилье дорожает. Тогда логично надеяться, что если ставки поднимутся, тоспрос упадет и цены на жилье пойдут вниз?
— Не стоит на это надеяться. Новостройки точно не подешевеют — для этого нет объективных предпосылок. Себестоимость строительства в целом увеличилась из-за массового перехода застройщиков на эскроу-систему финансирования и роста цен на строительную технику и материалы. Еще одна причина стабильного роста цен на жилье в последние два-три года кроется в изменении качества проработки жилищных проектов: люди категорически не хотят покупать жилье с плохо развитой инфраструктурой, например без парковок и детских площадок, с коммуникациями низкого качества, слабой транспортной доступностью. Создание достойной инфраструктуры требует дополнительных денежных вложений и, естественно, сказывается на стоимости недвижимости.
«Вторичка» тоже не упадет в цене. В основном потому, что у нас в регионе иногородние покупатели составляют серьезную конкуренцию местным — часто они «уводят» самые интересные по цене и качеству варианты квартир, за счет них на Кубани сохраняется стабильно высокий спрос на жилье даже в сложные кризисные времена.
Краснодар входит в топ-5 самых привлекательных для жизни городов России. Люди стремятся переехать сюда из Сибири, средней полосы России, Поволжья, с Урала и Дальнего Востока, их привлекают теплый климат, хорошая экология, близость к морю, достаточно благоприятная экономическая ситуация в регионе.
— На рынке Кубани почти не осталось программ с первоначальным взносом менее 20 %. Насколько это усложняет заемщикам получение ипотеки?
— ЦБ ограничивает выдачу ипотеки с первоначальным взносом менее 20 % от стоимости жилья. Несмотря на колебания ставок и цен на недвижимость, с 2016 года средний размер первоначального взноса кубанских заемщиков держится на одном и том же уровне — 30–33 %.
— Стали ли жители Кубани чаще пользоваться досрочным погашением ипотеки?
— Объем досрочных погашений вырос: в 2018 году он составлял 11,5 %, а по итогам 2019-го — уже 13 %. В среднем жители Кубани рассчитываются с ипотекой за 10 лет, но в ближайшие годы это время может увеличиться до 12–14 лет из-за роста финансовой нагрузки и снижения доходов населения.
— Растет ли просрочка по ипотеке?
— Ипотека была и остается самым благополучным направлением розничного кредитования. Доля проблемных кредитов в Краснодарском крае в начале 2018 года составляла 1,7 %, а на сегодняшний день не превышает 1 % от общего числа, в «Абсолют Банке» — 0,7 %.
— Поможет ли маткапитал на первого ребенка увеличить спрос на ипотеку?
— Несомненно, возможность получения материнского капитала при рождении первого ребенка простимулирует спрос на жилищные кредиты. В Краснодарском крае доля семей с одним ребенком составляет 40 %, с двумя — 38 %. После реализации этой инициативы, количество заемщиков, использующих маткапитал для взноса по ипотеке, может вырасти в 2 раза, так как в 90 % случаев материнский капитал используется именно для улучшения жилищных
условий.

Вадим Камалов, директор компании «Этажи» в Краснодаре

На сегодня рынок замер в ожидании, спрос резко вырос, так как люди стремятся инвестировать свои сбережения в недвижимость, потому что, как ни крути, квадратный метр — это самая надежная валюта. Но в то же время резко снизился объем предложения, продавцы «вторички» массово снимают объекты с продажи при условии, что нет последующей покупки другого жилья, так как никто не хочет оставаться в рублях. На этом фоне сейчас очень выгодно вложиться в новостройки, но только при условии проектного финансирования строительства банками из топ-10, все остальные варианты рискованные.

 

Дмитрий Набока, владелец тату-студии NBK Tattoo Collective

Владелец тату-студии NBK Tattoo Collective Дмитрий Набока рассказал о том, как начать бизнес без кредитов и инвесторов, можно ли стать профессиональным татуировщиков без художестве...

Смотреть видеосюжет онлайн

Сбербанк переводит до 100% своих отделений в обычный режим работы

Материал размещен печатным изданием "Деловая Газета. Юг"
09.04.2020 09:55
Отделения Сбербанка с 9 апреля переходят на работу в обычном режиме
Читайте нас на Яндекс.Новости

Сбербанк переводит до 100% своих отделений в обычный режим работы. Отделения банка начнут работать в стандартном режиме с 9 апреля. Банк непрерывно мониторит ситуацию и обеспечивает работу того количества отделений, которое необходимо для удовлетворения жителей страны в финансовых услугах.

«Качество обслуживания клиентов и их комфорт, тем более в такой непростой период, как сейчас, стоят для нас на первом месте. Учитывая пожелания клиентов и исходя из их интересов, с 9 апреля все отделения банка будут переведены в обычный режим работы, чтобы обеспечить шаговую доступность наших сервисов и услуг рядом с домом», - отметил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

Режим работы индивидуален для каждого отделения и указан как в самом отделении Сбербанка, так и на сайте банка в разделе «Отделения и банкоматы». Обслуживание юридических лиц также будет осуществляться по стандартному графику. Банкоматы и информационно-платежные терминалы в зонах круглосуточного обслуживания 24/7 продолжат работу в обычном режиме.

При этом банк настоятельно рекомендует клиентам отдавать предпочтение дистанционным сервисам, по возможности избегать расчетов наличными и пользоваться услугами отделений и банкоматов только в случае крайней необходимости, чтобы минимизировать посещение общественных мест и, следовательно, вероятность заражения COVID-19.

Пожалуйста подождите, идет обновление страницы