Курсы валют
68.34
76.62

Сохранить и приумножить

Материал размещен печатным изданием "Деловая Газета. Юг"
14.04.2020 16:04
Представители банковского сектора рассказали «ДГ. Юг», как реагировали вкладчики и какие альтернативные способы сохранения капитала сегодня предлагают кредитные организации
Читайте нас на Яндекс.Новости

Среди новостей о пандемии и надвигающейся рецессии громким стало известие о том, что государство будет брать налог на доход с банковских вкладов, превышающих 1 млн рублей. До момента появления экспертных разъяснений новость была непонятной и от того пугающей. О том, как реагировали вкладчики и какие альтернативные способы сохранения капитала сегодня предлагают кредитные организации, «ДГ. Юг» спросила у представителей банковского сектора.

Оксана Ерофеева, руководитель ПАО «Абсолют Банк» в Краснодаре

- Предложенная мера по введению налога на проценты по вкладам свыше 1 млн рублей абсолютно точно не коснется процентных доходов, полученных в 2020 году. Возможные изменения в любом случае по закону могут быть введены только со следующего налогового периода, то есть с января 2021-го. А уведомления от налоговой могут прийти лишь в 2022 году. Так что причин для того, чтобы резко закрывать вклад до окончания его срока и таким образом терять проценты, нет. Подавляющее большинство вкладчиков это понимает, поэтому оттока депозитов у нас нет.
Доля рублевых вкладов в «Абсолют Банке» держится примерно на одном и том же уровне — 95 % — с осени 2019 года. Доля вкладов в долларах США — 4%, в евро — 1%. Мы не ожидаем, что до конца года это соотношение изменится.

«Абсолют Банк» уже повысил в конце марта ставку по классическим депозитам на 0,15 % годовых. При этом при открытии большинства депозитов дистанционно — через интернет-банк или мобильное приложение — у нас действует специальная надбавка 0,3 % годовых.

В начале 2020 года средняя рыночная ставка по депозитам достигла 6,01 % годовых. Однако в марте этого года тренд на снижение остановился. Некоторые банки начали повышать ставки по классическим депозитам. Так, «Абсолют Банк» повысил ставку по классическим рублевым депозитам до 0,15 % годовых. Однако делать прогнозы по поводу того, как будет вести себя ставка по депозитам к концу года, пока преждевременно.

Отмечу, что интерес к вкладам у населения не снижается. Для большинства населения вклады остаются надежным и доступным способом сохранить и приумножить свои сбережения. В целом по рынку доходность вкладов уменьшилась за год на 1,5–2 %. Но в настоящее время снова наметилась тенденция к росту ставок.

Говоря о клиентском поведении, отмечу, что наши клиенты стали значительно чаще открывать депозиты через digital­каналы. За год доля депозитов, открытых дистанционно, без визита в банк, увеличилась на 16 %. Если в феврале 2019 года онлайн-депозиты составляли 3 % от общего объема средств, размещенных физическими лицами на депозитах в банке, то в феврале 2020-го этот показатель вырос до 19%.

Среди причин интереса к онлайн-депозитам не только дополнительная надбавка к ставке до 0,3 % годовых. Играют роль удобство и безопасность, что особенно актуально в сегодняшних условиях. В интернет­банке и мобильном приложении «Абсолют Банка» клиентам доступен полный перечень операций по депозитам. Он абсолютно такой же, как при посещении отделения банка. Открытие вклада происходит буквально в три клика, это позволяет не тратить время на визит в офис. Мы видим, что во второй половине марта доля онлайн­депозитов выросла еще на 10 %. Мы связываем это с тем, что жители Кубани стараются беречь здоровье и минимизировать внешние
контакты.

Наибольшей популярностью пользуется классический депозит «Абсолютный максимум+». На него приходится 80 % объема привлеченных денежных средств. Его выбирают клиенты, которые хотят зафиксировать максимально высокий процент и готовы забыть о вложениях на полгода или даже несколько лет. На втором месте по популярности — «Расти­вклад». Ставка по нему ниже, чем по вкладу «Абсолютный максимум+», но зато это вклад с капитализацией процентов, его можно закрыть досрочно, и при этом проценты не обнулятся. Этот депозит неизменно пользуется высоким спросом у наших ипотечных клиентов. Покупатели недвижимости в преддверии сделки размещают первоначальный взнос на депозит и зарабатывают на нем проценты.

В 2019 году средняя сумма вклада составила 650 тыс. рублей. В 2020 году, по нашим прогнозам, она останется примерно на этом же уровне — предпосылок для ее изменений нет. А вот средний срок размещения депозитов и у нас, и в целом по рынку будет увеличиваться с 1 до 1,5 года, потому что сегодня наиболее высокие ставки банки предлагают по классическим депозитам со сроками размещения от 1,5 года до 2 лет.

Покупка евро или долларов сейчас не выглядит особенно перспективной. Да, курс иностранной валюты резко поднялся в начале марта, но сейчас он держится примерно на одном уровне. Нет никаких гарантий, что на разнице курса удастся заработать или хотя бы не уйти в минус. Особенно с учетом конвертации валют.

Елена Ретунская, директор дивизиона «Юг» ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»

- С IV квартала 2019 года объем валютных депозитов сокращается. Это вызвано резким снижением доходности валютных вкладов на рынке. Некоторые банки вообще отменили прием валютных вкладов.

За прошлый год объем рублевых вкладов увеличился на 4,4 %. В первые 3 месяца 2020 года он находился примерно на одном уровне. Но уже в конце марта был зафиксирован отток части клиентов, которые на волне возникающих вопросов по налогообложению вкладов и ухудшающейся экономической ситуации досрочно расторгли договоры с потерей процентных доходов. Однако в первой декаде апреля ситуация начала стабилизироваться.

После первого обращения президента России Владимира Путина мы фиксировали рост звонков на горячую линию: клиенты переживали из-за отсутствия конкретики по налогообложению процентных доходов по вкладам. Появление разъяснений официальных лиц о том, что данное нововведение вступит в силу только в январе 2021 года, сняло напряжение с большей части клиентов. Так как нововведение вступает в действие в январе, у банков есть время для разработки предложений, которые будут интересны клиентам.

Недавно УБРиР поднял ставки по ряду вкладов из своей продуктовой линейки. Вклады в УБРиР можно открыть дистанционно в интернет-банке или мобильном приложении, управление ими также осуществляется в онлайн-­режиме. В нынешних условиях это один из немаловажных факторов безопасности: клиенту не нужно идти в офис, все действия по открытию и управлению он может выполнять не выходя из дома.

Наряду со вкладами востребованной услугой является накопительный счет. Инструмент позволяет хранить и приумножать свои сбережения так же, как на привычном вкладе, но на более гибких условиях. Открыть его можно бессрочно в отличие от обычного банковского депозита, который, как правило, рассчитан на определенный срок. Размещая деньги на накопительном счете, клиент может легко ими распоряжаться: пополнять свой счет или снимать сбережения в любое время, не теряя дохода. Проценты выплачиваются каждый месяц и прибавляются к сумме, которая уже находится на счете. Минимальная сумма открытия счета — всего 10 рублей, годовая ставка составляет до 6 %.

Средний срок рублевого вклада в УБРиР составляет 300 дней, средняя сумма — около 560 тыс. руб­лей. Вклады, по сумме превышающие 1 млн рублей, в нашем банке составляют 23 % от общего числа.

В качестве альтернативы банковским депозитам предлагаем такую услугу, как индивидуальный инвестиционный счет с доверительным управлением. Доходность ИИС может превышать доходность по вкладам благодаря особому налоговому статусу, который дает возможность инвестору (физическому лицу) получить налоговые льготы от государства. Это может быть ежегодный налоговый вычет в размере 13 % от размещенной на ИИС суммы либо единовременная выплата инвестиционного дохода при закрытии счета. Таким образом, частный инвестор получает двойной доход: за счет прибыли от ценных бумаг и за счет налоговых льгот от государства. Минимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет доверительного управления — 100 тыс. рублей, на брокерском счете ИИС ограничений по минимальной сумме нет.


Виталий Ефименко, заместитель управляющего по розничному бизнесу филиала «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

- После сообщения о применении НДФЛ к процентным доходам от вкладов был некоторый короткий период беспокойства и недопонимания по поводу сроков введения и практики применения налога. Однако, несмотря на это, портфель рублевых вкладов УРАЛСИБа остался стабилен. На текущий момент основные вопросы сняты. Хотя, безусловно, для корректного правоприменения и понимания необходимы подзаконные акты и разъяснения соответствующих профильных государственных органов.

Говоря о валютных вкладах, отмечу, что вклады в евро банк не принимает с октября 2019 года, поэтому объем остатков в евро медленно, но сокращается. В долларах объем остатков тоже постепенно снижается. Средства в иностранной валюте замещаются рублевыми.

На сегодня средневзвешенный срок размещения вкладов составляет 9 месяцев, но мы наблюдаем интерес клиентов к депозитам с годовым сроком размещения. Если рассматривать новые открываемые вклады без учета массива всех вкладов в портфеле, то средняя сумма составляет ориентировочно 600–700 тыс. рублей.

Для клиентов, склонных к классическим способам сбережения и накопления, мы разрабатываем и предлагаем депозитные продукты, позволяющие сделать выбор в пользу комфортных условий размещения для каждого сегмента. Те же клиенты, которые склонны к инвестиционному поведению, будут, скорее, принимать решения о размещении в инвестиционные инструменты.

Кроме того, мы ожидаем появления на рынке неких гибридных продуктов с получением дохода на остаток по счету не в виде процентов, а в виде кешбэка, баллов, бонусов и т. д. (аналог сегодня — это повышенная доходность по депозитам или накопительным счетам исходя из транзакционной активности клиента по его банковским картам).
В качестве альтернативных средств сохранения капитала Банк УРАЛСИБ предлагает следующие продукты: кросс-вклад «Стратегия» (помимо классического вклада с повышенной ставкой, средства размещаются в ИСЖ, ПИФ, ИИС или НСЖ в любых сочетаниях на выбор клиента) и карту «Прибыль» (на выбор клиента все возможности: тратить и получать кешбэк и бонусы или копить и получать 5 % на ежедневный любой остаток без его ограничения).


Денис Ушаков, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Краснодарского офиса

- ПАО «Промсвязьбанк» Мы не предполагаем, что введение налога на доход от вкладов свыше 1 млн рублей сильно отразится на данном продукте, так как облагается налогом не сам вклад. Ставкой в 13 % будет облагаться сумма процентов по всем вкладам и счетам физического лица во всех банках, которая превышает проценты с 1 млн рублей по ключевой ставке Банка России. Эти изменения вступят в силу в следующем году и будут касаться процентов, полученных в течение
2021 года.

Посчитаем. Например, у вас два депозита по 700 000 руб. со ставкой 6,5 % годовых. Вы получили в виде процентов по ним 91 000 рублей. Налогооблагаемая база: 91 000 – 60 000 = 31 000 руб­лей. Итого получаем, что сумма НДФЛ к уплате — 4030 рублей. Напоминаем, что речь идет только о процентах, сами вклады под налог не попадают.

В целом сейчас в России наблюдается некоторый переток рублевых средств в валютные депозиты, но он не носит массового характера. Мы фиксируем некоторый рост перераспределения средств клиентов из срочных вкладов в накопительные счета, что свидетельствует о том, что клиенты сейчас выбирают более гибкие инструменты сбережений.

Средний срок рублевого вклада составляет 11 месяцев, средняя сумма — 650 тыс. рублей. Вклады с суммой более 1 млн рублей составляют 30 % от общего числа. Из инвестиционных продуктов у нас доступны индивидуальные инвестиционные счета, ПИФы, облигации федерального займа для населения.

Тем не менее вклад остается для населения одним из наиболее доступных и понятных инструментов с низким уровнем риска. Мы можем рекомендовать диверсифицировать свои вложения в различные валюты и инструменты, но важно понимать степень риска того или иного инструмента.

Александр Пышной, руководитель департамента розничного бизнеса КБ «Кубань Кредит» ООО

- Не думаю, что налог на проценты по вкладу изменит популярность данного продукта. Он (налог на доходы по вкладам) существовал и раньше. Просто алгоритм расчета был иной и зависел от размера процентной ставки. Затем регулятор стал ограничивать рост процентных ставок иными инструментами. Установленная сумма в 1 млн рублей и больше, с процентного дохода которой будет взиматься налог, понятна и объяснима — она равна сумме, не облагаемой налогом при получении дохода от продажи недвижимости.

В последнее время банк стабильно наращивал средства на счетах физических лиц. После обращения президента, где он объявил о введении налога на процентный доход по вкладам, у наших клиентов возник ряд вопросов по этому поводу. Ответы на них мы давали по мере поступления разъяснений, и сегодня, на мой взгляд, ситуация стабилизируется. Клиенты стали понимать суть законодательных изменений, о чем свидетельствует положительная динамика по депозитам.

Вклады в размере более 1 млн рублей составляют незначительную часть от общего числа размещенных на депозитах средств. В основном клиенты КБ «Кубань Кредит» размещают вклады до 300 тыс. рублей на срок до одного года.
Отдельных мер стимулирования вкладчиков в банке сегодня нет. Вместе с тем мы регулярно обновляем депозитную линейку, что дает возможность каждому клиенту в зависимости от его потребностей подобрать вклад с наилучшими условиями размещения. Значительная часть наших депозитов доступна для дистанционного открытия.

Что касается вкладов в иностранной валюте, то к ним чаще всего обращаются для диверсификации рисков, но данная стратегия у наших клиентов практически не пользуется спросом — доля валютных вкладов в общем объеме депозитов банка очень мала. Мы рекомендуем другие направления для инвестирования. Например, приобретение объектов недвижимости у партнера банка — объединения застройщиков юга «ВКБ-Новостройки», лидера ЮФО по объему вводимого в эксплуатацию жилья.

В качестве альтернативы депозитам банк предлагает продукты, разработанные совместно с крупнейшими страховыми компаниями. Речь, в частности, идет о программах инвестиционного страхования жизни с размещением капитала в акции ведущих мировых компаний, которые дают возможность получать доход в виде ежегодной выплаты дополнительной страховой суммы в размере купона до 10 %. Среди преимуществ программ — получение социального налогового вычета в размере 13 % от суммы вложенных средств, быстрая выплата выгодоприобретателю, защита от притязаний третьих лиц и еще целый ряд выгодных условий, рассказать о которых мы можем непосредственно при обращении клиента.

Также предлагаем использовать для сохранения и приумножения средств драгоценные металлы, обезличенные металлические счета и инвестиционные монеты.

При любом раскладе размещение личных сбережений на банковском депозите выгоднее, чем хранение дома. Во-первых, это бережет деньги от инфляции, во-вторых, приносит гарантированный доход. Кроме того, депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством страхования вкладов.

Вклад можно использовать и как возможность для формирования финансовой подушки безопасности на случай форс-­мажорных обстоятельств. Объем подушки должен быть равен ежемесячной сумме расходов, умноженной на 3–6 месяцев. Например, если человек тратит в месяц 25 тыс. рублей, ему надо держать в запасе на всякий случай 75–150 тыс. рублей. Это позволит спокойно перенести непростую жизненную ситуацию.

Елена Бакуменко, управляющий ПАО Банк «ФК Открытие» в Краснодарском крае

- Мы считаем, что введение налога на проценты по вкладу вряд ли серьезно изменит ситуацию на рынке вкладов, так как даже с учетом нового налога хранить деньги на депозите выгоднее, чем просто держать их в виде наличности в «кубышке», ведь клиент в любом случае получает доход, пусть и немного меньший.

Мы наблюдали небольшой отток (около 2 %) средств со вкладов во второй половине марта на фоне макроэкомических шоков (падение цены на нефть, курса национальной валюты и пр.). Эта тенденция характера для всего рынка вкладов. Дальнейший серьезный отток не прогнозируем.

Мы ценим всех своих клиентов и всегда стараемся предложить наиболее выгодные условия. Потеря любого из них всегда считается упущением в работе. Что касается премиальных клиентов, которым мы предлагаем повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам, то у них мы не видим причин для прекращения
сотрудничества.

Наши условия по сберегательным продуктам на сегодняшний день одни из самых интересных среди крупных банков. Вместе с тем мы всегда стараемся максимально быстро реагировать на меняющуюся ситуацию и готовы как вносить изменения в существующие продукты, так и создавать новые.

Наши клиенты активно вкладывают сбережения в инвестиционные продукты. Мы предлагаем широкий спектр инвестиционных решений от наших партнеров: инвестиционное и накопительное страхование жизни, доверительное управление и брокерское обслуживание, ИИС, монеты, драгоценные металлы и многое другое.

Подчеркну, что при любых условиях банковский депозит — более выгодное решение, чем хранение денег в виде наличности дома или в сейфовой ячейке.

Алексей Бессарабов, заместитель управляющего филиалом «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Южный»

- Мы активно работаем с нашими клиентами, мы объясняем, что важно не поддаваться панике, когда меняется привычный ход жизни или появляются какие­либо нововведения. Не надо торопиться забирать свои накопления из банков.

Давайте разберемся. Во-первых, речь идет о 13 % с дохода, а не с суммы вкладов (бывает и такое прочтение нового закона, что в корне неверно). Во-вторых, закон имеет отношение только к крупным вкладам — от 1 млн рублей. А еще важно и то, что налог планируется взимать с 2022 года. Так что не стоит принимать поспешные решения. Тем более не надо доверять свои накопления сомнительным финансовым организациям, хранить деньги дома. Такие действия создают условия для действительно серьезных потерь.Если говорить о премиальном сегменте вкладчиков Газпромбанка, то тут ситуация стабильная, тенденции по снятию вкладов не наблюдается.

Мы стараемся по всей продуктовой линейке предложить привлекательные условия. Выбор депозитов у Газпромбанка очень широкий. Среди них есть предложения с доходностью выше, чем по классическим депозитам. Также мы предлагаем клиентам выгодные программы страхования и инвестиционные инструменты.

Помимо вкладов, у нас есть и другие инструменты сохранения и приумножения капитала — размещение денежных средств в комбинированные вклады. Это, например, вклад плюс страхование жизни, вклад плюс инвестиционные инструменты. В первом случае вклад оформляется вместе с полисом накопительного страхования жизни. Доходность более привлекательная, чем по классическому депозиту.

Совместные комбинированные продукты Газпромбанка и страховых компаний — партнеров отличаются более выгодной процентной ставкой. Кроме того, клиенты получают возможность на хороших условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о финансовой стабильности в будущем.

Комбинированный вклад с инвестиционными возможностями — для тех, кто не готов еще к самостоятельным решениям и, соответственно, взятым на себя рискам работы на фондовом рынке. Предложение предусматривает также приобретение облигаций Газпромбанка посредством индивидуального инвестиционного счета. Неоспоримым преимуществом наряду с повышенной ставкой по вкладу является фиксированная совокупная доходность вложений, гарантированная Газпромбанком. Дополнительно клиент имеет возможность получить налоговый вычет на инвестиционную часть.

Депозиты во все времена являются консервативным и самым надежным способом сохранить и приумножить свои сбережения, особенно если вы выбрали надежный, проверенный банк. Советую сравнить условия по депозитам у ведущих банков с заинтересовавшим вас предложением. Финансово грамотного человека должно настораживать значительное расхождение. Если процент значительно выше — это повод задуматься о рисках.

Для одних приоритетны пополняемые вклады, другим важны срок и сумма. У Газпромбанка есть эксклюзивное предложение — вклад с досрочной выплатой процентов, которые можно получить авансом уже на следующий рабочий день после открытия. Бывают в жизни ситуации, когда возможность заранее забрать проценты по вкладу приходится весьма кстати.

Анна Кадикова, владелец книжной лавки «Чарли»

Сайт «Деловая газета. Юг» поговорил с владельцем необычного книжного магазина, где можно найти редкие книги «нишевых» издательств и уникальную детскую литературу

Смотреть видеосюжет онлайн

На Кубани дольщикам выплатили 792 млн рублей компенсаций

03.06.2020 15:12
В Краснодарском крае компенсацию от фонда защиты прав дольщиков получили 259 человек
Читайте нас на Яндекс.Новости

В Краснодарском крае компенсационные выплаты из федерального фонда защиты прав дольщиков получили уже 259 человек, общая сумма выплат составила 792,3 млн рублей. Такую информацию озвучили в ходе совещания, которое 3 июня провел губернатор Вениамин Кондратьев, сообщает пресс-служба краевой администрации.

Как рассказал первый заместитель главы региона Андрей Алексеенко, всего доведено 84,4% компенсаций. Он уточнил, что осталось выплатить 157 млн рублей более 50 дольщикам. По его словам, на ближайшем заседании наблюдательного совета ожидается принятие решения по ЖК «Снежная королева» в Краснодаре, и ЖК «На волнах мечты» в Туапсинском районе. Помимо этого, при содействии федерального фонда планируется восстановить права граждан ЖК «Туапсинский» Сочи и ЖК «Кларисса» Краснодар. Оценку объектов собираются провести в ближайшее время, после принято решение о достройке либо выплате компенсаций.

«Три года назад мы не представляли, как подступиться к этой проблеме. В сторону 64 инвестиционно непривлекательных домов инвесторы даже не хотели смотреть. Но благодаря поддержке правительства мы нашли алгоритм решения и можем говорить об их достройке», - прокомментировал губернатор.

Краевой Фонд защиты прав дольщиков, который может привлекать федеральное финансирование для завершения проблемных домов или выплаты компенсаций гражданам, создали в 2019 году. Всего региональное отделение уже привлекло около 4 млрд рублей.

Как сообщал сайт «Деловая газета.Юг», также проблемные дома достраивают за счет средств краевого бюджета, финансирование работ увеличат до 2 млрд рублей.

Пожалуйста подождите, идет обновление страницы