Курсы валют
75.86
90.46

Дистанционные сервисы в ипотеке и ускоренный выход на сделку

Материал размещен печатным изданием "Деловая Газета. Юг"
26.10.2020 15:55
Представители банковской сферы рассказали «ДГ. Юг» о том, как сегодня ведет себя спрос на ипотеку на вторичном рынке, а также ускоренном выходе на сделку благодаря цифровым сервисам
Читайте нас на Яндекс.Новости

Текущий год стал своеобразным драйвером для ускоренной цифровизации многих процессов. Оформление одного из самых емких кредитных продуктов — ипотечного займа — не стало исключением. И если с покупкой квартир на первичном рынке все более-менее понятно благодаря закону № 214-ФЗ, то с объектами на вторичном рынке не все так просто, хотя спрос на готовые квартиры традиционно выше. «ДГ. Юг» спросила у представителей банковской сферы, как сегодня ведет себя спрос на ипотеку на вторичном рынке и с помощью каких цифровых сервисов можно упростить процесс и сэкономить время.

Сергей Яценко, руководитель АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в Краснодаре:

В начале 2020 года доля ипотечных сделок с готовыми квартирами в Краснодарском крае составляла 70 % от общего числа. После запуска программы «Ипотека с гос­под­держ­кой» покупательский спрос сместился на новостройки: доля сделок по «вторичке» в период с мая по июль сократилась в 2 раза. Но уже в августе рынок вторичного жилья стал оживать вновь — свою роль сыграл фактор отложенного спроса. Да и заемщики, которые хотели и могли воспользоваться госпрограммой, успели в нее войти. К середине октября в Краснодарском крае доля сделок на вторичном рынке достигла 40 %. По нашим прогнозам, к концу года она вырастет до 50 %, несмотря на продление программы господдержки.

Назову три главные причины, по которым кубанцы выбирают готовое жилье. Первая — исключается риск «недостроя» или задержки сдачи дома в эксплуатацию, в том числе из-за пандемии. Вторая — можно заселиться практически сразу — этот фактор принципиально важен каждому третьему нашему заемщику. Третья — понятная инфраструктура района.

Самые раскупаемые квартиры во «вторичке» — в домах, построенных после 2000 года. Их выбирают молодые семейные пары в возрасте от 30 до 35 лет с одним ребенком. В 55 % сделок покупают просторные двухкомнатные квартиры площадью от 50 квадратных метров. В новостройках же кубанцы чаще всего приобретают однокомнатные квартиры площадью 38–44 квадратных метра, в 85 % случаев — без отделки. Поэтому средний чек при покупке жилья в новостройке — 1,65 млн руб­лей, а для покупки готовой квартиры берут ипотеку примерно на 2,5 млн рублей.

Реальные ставки по ипотеке на вторичное жилье составляют 8,7–9,5 % годовых в среднем по рынку. «Абсолют Банк» снизил ставки по стандартным программам буквально в начале октября, и сейчас минимальная ставка составляет 7,84 %. Для повторного значимого снижения ставок до конца года предпосылок нет. Поэтому мой совет тем, кто решил покупать: если у вас есть средства на минимальный первоначальный взнос, не ждите дальнейшего снижения ставок, подавайте заявку на ипотеку сейчас.

При покупке квартир в новостройках заемщики чаще всего останавливаются на минимальном размере первоначального взноса — 20 % от стоимости жилья, оставляя деньги на ремонт, приобретение мебели и бытовой техники. При покупке готовых квартир размер первоначального взноса обычно 30–40 %. Средний срок ипотечного займа за последние три года увеличился с 15 до 19 лет. Сначала многие заемщики примеряются к более коротким срокам, например 10–12 лет. Но в процессе выясняется, что для большинства размер ежемесячных платежей при таком графике слишком обременителен, и срок ипотеки увеличивается по максимуму.

По сравнению с началом года у нас процент одобренных заявок не изменился и держится на уровне 70 %. Доля одобрения ипотечных заявок по «первичке» на 5–10 % выше. Это связано с тем, что средний ипотечный чек по «вторичке» больше почти на миллион рублей, а значит, доходы заемщика должны быть выше. Встречаются квартиры с несогласованными перепланировками и судебными обременениями — по таким объектам ожидаемо приходят отказы. Но если объект юридически чист и доходы заемщика адекватны финансовой нагрузке, то вероятность одобрения ипотеки на новостройку и на готовое жилье одинакова.

Говоря о динамике спроса на ипотеку, отмечу, что период с октября по декабрь традиционно является высоким сезоном на рынке недвижимости. Количество сделок и выдач ипотеки повышается на 30–50 % по сравнению с летним периодом, такую же динамику мы ожидаем в текущем году.

Что касается форматов оформления сделки, то у клиентов «Абсолют Банка», зарегистрированных на портале госуслуг, есть возможность при покупке жилья на первичном рынке провести сделку полностью дистанционно, даже подписать договор в режиме онлайн. Мы работаем над тем, чтобы в таком же удаленном режиме проходили сделки и с готовыми квартирами.

Акция «Быстрая сделка» дает возможность всего за сутки выйти на сделку по покупке жилья на вторичном рынке. В большинстве случаев достаточно стандартного пакета документов. Все документы можно отправить в банк в виде сканов. «Абсолют Банк» сделал ставку на цифровизацию своих сервисов задолго до пандемии — еще в 2018 году, когда перешел на новую стратегию технологичного банка в выбранных бизнес-направлениях. Период самоизоляции стал катализатором для расширения дистанционных технологий везде, где в них появилась необходимость, в том числе в ипотеке, нашем флагманском направлении в рознице.

Уже в начале 2020 года более 80 % заявок на ипотеку мы получали дистанционно от наших парт­неров — застройщиков и риелторов, подключенных к цифровой платформе. Практически все операции по обслуживанию ипотечного кредита наши заемщики тоже могли сделать без визита в банк — через интернет-банк «Абсолют Online» и «Абсолют Mobile».

Доля ипотечных платежей онлайн у нас увеличилась с 50 % в конце 2019 года до 62 % в июле 2020 года.

За время пандемии в онлайн ушли сервисы, которые без влияния коронакризиса стали бы дистанционными позже. Вот некоторые из них:

• дистанционная пролонгация страховки. В период самоизоляции почти каждый четвертый ипотечный заемщик у нас смог продлить страховку дистанционно;

• сервис по подаче заявки на ипотечный кредит под ключ через личный кабинет. Он позволяет быстро и легко заполнить заявку, прикрепить необходимые документы и получить решение по жилищному зай­му в срок от 15 минут — все без единого посещения офиса банка. Кроме того, при подаче заявки онлайн клиенты получают скидку в размере 0,66 % от базовой процентной ставки по ряду популярных ипотечных программ;

• оценка недвижимости онлайн. Наши клиенты могут заказать оценку квартиры за пару минут на сайте «Абсолют Банка» через онлайн-систему SRG. Проверенный надежный эксперт проводит ее в любое удобное время в круг­ло­су­точ­ном режиме. Отчет по всем требованиям банка будет готов не через одну-­две недели, а уже через 24 часа. Эта услуга особенно актуальна при покупке квартиры на вторичном рынке;

• сервис по формированию справок онлайн. Прямо в интернет-банке или мобильном приложении клиенты могут заказать и получить бесплатно практически все виды справок, в том числе по платежам, о параметрах кредита и для налоговой. Спустя две недели после запуска уже 15 % таких документов наши клиенты заказывают и получают без посещения банка.

В начале сентября «Абсолют Банк» запустил акцию «Кешбэк за ипотеку». Клиенты могут вернуть 0,5 % от своего ипотечного платежа — до 1000 рублей в месяц, если будут пользоваться Системой быстрых платежей для перевода средств из сторонних банков. За первые 10 дней акции количество ипотечных заемщиков, которые через СБП переводят деньги для внесения платежей по займу, выросло более чем в 2,5 раза.

Ирина Петриченко, начальник Управления залогового кредитования розничных клиентов РНКБ Банка (ПАО):

Условия покупки жилья в ипотеку с каждым годом для наших клиентов упрощаются. Особенно динамично перемены происходили в этом году. Во многом этому способствовали меры, предоставляемые государством по льготным ипотечным программам. РНКБ является активным участником льготных программ «Господдержка 2020», «Семейная ипотека», «Сельская ипотека». Ставки по ипотечным кредитам в рамках этих программ составляют соответственно от 6,5 %, 6 % и 3 % годовых. Если клиенты банка приобретают жилье у застройщиков, которые возводят жилье с помощью проектного финансирования банка, то покупатели получают дополнительный дисконт к ставке по кредиту в размере 1 % на весь срок кредита. Кроме того, в РНКБ действуют собственные дисконты, позволяющие получить ставку по кредиту от 6,8 % годовых.

Также свою роль сыграли события, связанные с пандемией новой коронавирусной инфекции. Несмотря на режим самоизоляции весной этого года, а также продление ряда ограничительных мер, действующих до сих пор, РНКБ Банк ни на день не прекращал рассмотрение заявок и регистрацию ипотечных кредитов онлайн.

Так, услугой по дистанционной подаче заявок на кредитование пользуется свыше 30 % наших клиентов. Более 90 % ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном рынке регистрируется РНКБ в электронном виде. Клиенты банка дистанционно на сайте банка могут подать заявку на оценку недвижимости, что существенно экономит их время.  

Сам процесс оформления ипотечного кредита зависит от ряда условий. Если клиент своевременно предоставляет все сведения о себе и об объекте, то в среднем ипотечный кредит оформляется за 1–3 дня с момента одобрения заявки. При этом сама выдача стандартного ипотечного кредита занимает не более 1 часа. Количество межрегиональных и межрайонных сделок из месяца в месяц увеличивается. В текущем году было зарегистрировано более 700 таких сделок. Например, клиенты с регистрацией и проживанием в Крыму приобретают недвижимость в Краснодарском крае, Москве и Санкт-Петербурге. Также пользуются спросом межрайонные сделки внутри Краснодарского края и Республики Крым.

РНКБ Банк стремится к предоставлению современных цифровых сервисов для комфортного обслуживания своих клиентов. На сегодняшний день большая часть процессов по оформлению ипотеки в РНКБ переведена в цифровой режим и пользуется большим спросом у клиентов. В ближайшем будущем мы планируем запустить электронную регистрацию сделок на вторичном рынке и онлайн-страхование ипотечных кредитов.

Светлана Каспийцева, руководитель центра ипотечного кредитования Альфа-Банка (АО) в Краснодарском крае:

Несмотря на то что в среднем по России спрос на «вторичку» вырос в среднем на 40–50 %, в Краснодаре с учетом действия программы льготной ипотеки спрос на первичный рынок выше. 

Спрос на вторичное жилье связан со снижением ипотечных ставок, разно­образием выбора и возможностью сразу использовать квартиру. Традиционно спрос выше на однокомнатные квартиры площадью около 40 квадратных метров. Как правило, заемщики — это молодые люди, у которых это первое жилье, либо родители, которые приобретают жилье для детей-студентов, обучающихся в столице края.  

В Альфа-Банке процентная ставка на вторичное жилье зависит от ряда параметров, но в среднем это 8,49 % годовых. Что касается срока, то клиенты предпочитают все-таки оформлять ипотечный кредит на максимальный срок, тем более на ставку это никак не влияет, но по возможности погашать досрочно. Поэтому средний срок ипотечного кредита — 20 лет. Первоначальный взнос также стараются сделать минимальным — от 15 % на готовое жилье.

В Краснодарском крае традиционно высокий спрос на новостройки. Мы входим в топ-3 регионов России по объемам вводимого жилья. Господдержка однозначно повлияла на увеличение спроса на ипотеку в новостройках. В связи с этим доля кредитов на вторичное жилье в 2020 году снизилась. В абсолютном же выражении количество сделок на вторичном рынке также растет.

На 1 июля 2020 года размер ипотечного портфеля Альфа-Банка в Краснодарском крае составил 5,8 млрд рублей, а доля вторичного жилья — 20–30 % от этой цифры.

В связи с продлением программы льготной ипотеки, а также со снижением ставок при отсутствии негативных факторов извне прогнозируем традиционный рост спроса до конца года в среднем на 15–20 %. Сегодня сервисы Альфа-Банка позволяют проводить ипотечные сделки без визитов в банк — от дистанционной подачи и рассмотрения заявки до подписания документов электронной подписью и сдачи на электронную регистрацию в Росреестр.

На сегодняшний день в Альфа-Банке настроены цифровые сделки только по строящемуся жилью, в ближайшей перспективе ожидаем перевод сделок по «вторичке» на эту схему. Проверка объекта недвижимости также проводится дистанционно на основании представленных документов, а также с помощью электронных сервисов Росреестра и оценки рыночной стоимости объекта.

На сегодня вполне реальна ситуация, когда в день подачи заявки мы можем выдать ипотечный кредит. Наш банк всегда отличался гибкостью в проведении таких сделок. С развитием цифровых сервисов клиенту в день сделки достаточно иметь доступ в Интернет. Вся процедура для клиента занимает не более 15 минут. В нашем банке нет требования к наличию регистрации в принципе. 

Альфа-Банк перевел в диджитал максимально все сервисы ипотечного направления.

Николай Парамонов, начальник управления розничного кредитования банка «Центр-инвест» (АО КБ):

В первом квартале 2020 года на ипотечные кредиты в целом сохранялся стабильный спрос. Во втором квартале по объективным причинам был спад и объемы выдач ипотеки снизились на 20–30 %. В третьем квартале мы зафиксировали рост ипотечного кредитования в 2 раза по сравнению со вторым кварталом 2020 года. Например, в сентябре мы выдали на вторичном рынке в 3 раза больше ипотечных кредитов, чем в январе 2020 года.

Средний возраст домов, приобретаемых с использованием ипотечных средств, составляет 3–5 лет. Зачастую приобретают двухкомнатные квартиры площадью от 55 до 80 квадратных метров. Сейчас покупатели склоняются к новостройкам и недвижимости в сельской местности. Данная тенденция понятна: очень выгодны ставки на приобретение, это государственная поддержка под ставку 6 % и 2,75 % соответственно.

Перспективы изменения процентной ставки зависят от многих факторов, один из важнейших — ключевая ставка ЦБ, поэтому основной ориентир — этот показатель. В большинстве случаев клиенты предпочитают оформлять ипотечный кредит на максимальный срок, в нашем случае это 240 месяцев, но средняя продолжительность обслуживания ипотечного кредита составляет 8–9 лет.  Средний размер ипотечной ссуды составляет 2,5 млн рублей. Авансовый платеж практически на минимальном уровне — 10–20 %.  

Государственная поддержка положительно повлияла на рынок новостроек. Покупатели стали склоняться больше к новостройкам — очень выгодны ставки на приобретение квартир у застройщика, это государственная поддержка под ставку 6 %. Благодаря данным программам зафиксирован безусловный рост ипотек в этом сегменте. Но этот рынок намного меньше, чем вторичный, и стоимость жилья в новостройке неуклонно растет.

Мы предлагаем оптимальные условия по ипотечному кредитованию в рамках собственных программ без обязательного страхования и каких-­либо дополнительных платных услуг. Все это позволяет сохранить стабильно высокий спрос на жилье на вторичном рынке.

За 9 месяцев 2020 года в банк «Центр-инвест» поступило около 5000 ипотечных заявок на вторичное жилье. Одобрено в пределах 40 % полученных заявок. Ипотечный кредитный портфель банка «Центр-инвест» по Краснодарскому краю на 1 октября 2020 года составлял 13,1 млрд рублей. 71 % ипотечных сделок приходится на объекты недвижимости на вторичном рынке.

Наша практика показывает, что ноябрь — декабрь — период повышенного спроса на кредитные продукты. И этот год не станет исключением, так как на рынке недвижимости сложилась уникальная ситуация: огромный выбор готовых вариантов и низкие процентные ставки по ипотеке.

Процесс оформления ипотеки с каждым днем упрощается. Наш банк старается минимизировать расходы на оформление ипотеки, а именно:

• страхование жизни производится на усмотрение заемщика (банк не принуждает страховать и не устанавливает штрафные санкции);

• затраты по оценке недвижимости ПАО КБ «Центр-­инвест» берет на себя;

• мы не взимаем плату за подготовку юридической документации на недвижимость (составление договора купли-продажи входит в услуги банка бесплатно);

• банк не требует при сделке наличия аккредитивных счетов, которые также несут дополнительную финансовую нагрузку.

Кроме того, мы стараемся свести встречи клиента с банком к минимуму. Этот шаг необходим для экономии времени клиента в непростой эпидемиологической обстановке. То есть при подаче заявки клиенту не нужно приходить в банк, мы рекомендуем подавать заявку через сайт банка, что дает дополнительную скидку в размере 0,25 % от основной ставки. Документы, подтверждающие платежеспособность, клиенты присылают нам в электронном виде на почту (оригиналы представляются и сверяются на подписании кредитного договора).

Зачастую оформление ипотечных кредитов затягивается по причине нерасторопности продавца и покупателя при сборе пакета документов. Если данных факторов нет, то оформление ипотеки — достаточно несложный процесс, а порой очень быстрый. Если клиент уже определился с объектом и имеет документы по платежеспособности и недвижимости, то от момента подачи заявки до подписания договора в среднем проходит 5–7 дней (3 дня — на рассмотрение заявки, 2–3 дня — на оценку).

Наш банк работает в тех регионах, где имеются офисы банка, это Ростовская, Волгоградская и Нижегородская области, Ставропольский и Краснодарский края, Республика Адыгея, город Москва. При условии, что иногородняя сделка проходит в данных регионах, наши коллеги без проблем помогают нам провести сделку, которая практически ничем не отличается от стандартной процедуры.

Все процессы максимально переведены в цифровую плоскость. Особенно заметно, как выросла динамика регистрации ипотечных сделок с созданием электронной регистрации договора.

Деловая Газета.Юг

Ирина Паукште, основательница модного дома

Автор YouTube-канала «Модные практики» рассказала сайту «Деловая газета.Юг» о том, почему она перешла от обычной работы в ателье к собственным видеокурсам кройки и шитья

Смотреть видеосюжет онлайн

Пожалуйста подождите, идет обновление страницы