На что обратить внимание при заключении договора страхования и что делать, если страховая компания отказывается производить выплаты, предусмотренные договором, рассказал «ДГ.Юг» управляющий партнер ООО «Прайвеси Групп» Алексей Голубев.
В договорах страхования самыми важными разделами являются перечень страховых случаев и оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Эти списки практически всегда исчерпывающие и их нужно внимательно прочесть в первую очередь. Потому как если наступит случай, неуказанный в договоре в качестве страхового, то, конечно же, возмещение не выплатят.
Крайне важно обращать внимание на обязанности страхователя, поскольку часто основной причиной отказа в возмещении является несоблюдение клиентом условий договора. Например, может быть установлен срок, в течении которого вы обязаны сообщить о наступлении страхового случая организации. Даже малейшее несоблюдение подобных формальностей может привести к невыплате страхового возмещения.
Также важно прочесть правила страхования, установленные в компании. Обыкновенно при подписании договора клиент ставит галочку напротив слов «С Правилами страхования ознакомлен», при этом не читая их. Однако именно в этом документе может содержаться критически важная для вас информация. Требуйте от компании предоставить вам полную редакцию правил, а не только обыкновенно предлагаемую короткую брошюру о правах и обязанностях страхователя. При этом отказ предоставить правила для ознакомления будет нарушением ваших прав и основанием для привлечения страховщика к административной ответственности.
С другой стороны, клиенту также важно не утаивать от страховой организации при заключении договора никакой важной информации, влияющей на оценку рисков (например, хронические болезни при страховании жизни и/или здоровья). Если обнаружится, что вы скрыли такие сведения, то сделка может быть признана недействительной, либо же компания может пересчитать страховую премию и предложить вам доплатить разницу.
Однако и внимательное чтение договора не всегда может уберечь от спорных ситуаций в отношениях со страховыми компаниями, ведь их деятельность по своей сути предполагает стремление к минимизации выплат.
С 2019 года с принятием Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» заставить страховую компанию выполнять условия договора стало возможным через финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения финансовыми организациями, а процесс принятия решений существенно быстрее судебного производства. Необходимо однако уточнить, что как и Закон о защите прав потребителей, Закон о финансовом уполномоченном распространяется исключительно на отношения с участием физических лиц-потребителей.
В любом случае, при возникновении спора необходимо соблюсти обязательный порядок досудебного урегулирования, простыми словами — направить страховой организации претензию. Зачастую компании готовы идти на компромиссы дабы не тратить время и средства на судебные тяжбы и тогда конфликт можно будет урегулировать мирно. Так или иначе, страховщик обязан ответить на претензию в течение 30 дней, а если она направлена в электронной форме, и с момента нарушения прав потребителя прошло не больше 180 дней – то в течение 15 дней. Если ответ вас не удовлетворил, либо его не последовало вовсе, то далее необходимо подать обращение к финансовому уполномоченному (если страхователь – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, то этот шаг пропускается и сразу подается исковое заявление в суд).
Финансовый омбудсмен рассматривает обращения граждан при двух условиях: первое – страховая компания включена в реестр организаций, обязанных взаимодействовать с финансовым уполномоченным (в него включены все крупные и множество небольших страховых); и второе – размер требований не превышает 500 тыс. руб. (это правило не касается требований по договору ОСАГО). Рекомендуется направлять обращение в электронной форме через личный кабинет на сайте омбудсмена, однако, если такой возможности нет, то возможно направление обыкновенной почтой.
К обращению прикладываются копии претензии в адрес страховой, ответа на претензию (если он был), договора (либо страхового полиса) и всех документов имеющих отношение к существу спора. Финансовый уполномоченный принимает решение по обращению в течение 15 рабочих дней.
Важным преимуществом обращения к финансовому уполномоченному является возможность назначения независимого экспертного исследования за счет бюджета омбудсмена. При урегулировании спора в судебном порядке экспертизу оплачивает тот, кто запрашивает ее проведение, хотя и расходы на нее можно взыскать с ответчика при положительном для вас решении суда. Финансовый омубдсмен же сам назначит проведение экспертного исследования, если посчитает это необходимым. При этом пятнадцатидневный срок для принятия решения приостанавливается на время проведения экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.
Решения финансового уполномоченного вступают в силу по истечении 10 дней, обязательны для организаций и должны исполняться в срок, установленный омбудсменом (не меньше 10 и не больше 30 дней). В случае неисполнения страховщиком решения уполномоченный выдает удостоверение, являющееся исполнительным документом и страхователь может направить его в Федеральную службу судебных приставов для принудительного исполнения.
Однако финансовый омбудсмен может принять решение, которое вас не устроит (например, установить сумму к возмещению, не соответствующую объему нарушенных прав или не отреагировать на обращение в установленный законом срок. Тогда можно в течении 30 дней после вступления в силу решения обратиться за защитой своих прав в суд. При этом ответчиком будет страховая организация, а копию искового заявления необходимо направить финансовому уполномоченному. А к самому исковому заявлению нужно приложить решение финансового омбудсмена, которое будет для суда являться доказательством соблюдения досудебного порядка урегулирования спора
Далее важно понимать, что при рассмотрении в судебном порядке споров по договорам между физическим лицом и страховой применяются положения Закона о защите прав потребителей. Это означает, что вы можете подавать исковое заявление в суд общей юрисдикции не по месту нахождения ответчика, а по месту вашего жительства, не платить госпошлину за иск, а также рассчитывать на компенсацию морального вреда в том случае, если докажете, что страховщик незаконно не исполнил условия договора.
В завершение необходимо снова отметить, что все вышесказанное о финансовом уполномоченном и Законе о защите прав потребителей не касается тех случаев, когда страхователем является ИП или юридическое лицо. В такой ситуации сразу после соблюдения досудебного порядка урегулирования спора необходимо сразу обращаться в суд, причем, если договор страхования непосредственно связан с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности, то иск подается в арбитражный суд, а не в суд общей юрисдикции.