Руководитель департамента кредитования юридических лиц КБ «Кубань Кредит» ООО Елена Марущак рассказала, в чем преимущества программ льготного кредитования бизнеса и каких результатов достиг банк в этом направлении в 2021 году.
— Елена Александровна, какой объем составило льготное кредитование бизнеса в банке «Кубань Кредит» в 2021 году?
— Наш банк постоянно расширяет возможности получения финансовой поддержки представителями бизнеса, в том числе за счет участия предпринимателей в программах льготного кредитования.
Так, в минувшем году выдача кредитов на льготных условиях превысила 37% от общего объема кредитования юридических лиц в банке. Причем среди новых займов доля льготных составила 63%. В результате льготный кредитный портфель на начало 2022 года достиг 40% в общем корпоративном портфеле.
Около 60% ссудной задолженности приходится на аграрный сектор, который является для нас одним из целевых сегментов. На строительные и производственные предприятия приходится соответственно 15 и 13% от объема льготного кредитного портфеля.
— По какой программе с государственной поддержкой банк предоставил больше всего кредитов за прошедший год?
— Наибольшее количество льготных займов — более 430 договоров, или 60% от общего количества, — выдано аграриям в рамках программы «Партнер — Льготное кредитование АПК», которая реализуется при поддержке Минсельхоза России.
— Насколько отличается пакет документов для получения льготного кредита?
— Порядок рассмотрения и пакет документов заявки на льготное кредитование практически такие же, как и для общих условий. Небольшие различия обусловлены регламентирующими нормативными актами самой меры господдержки. «Кубань Кредит» со своей стороны стремится всячески упростить документооборот с клиентами. В частности, в 2021 году банк сократил количество запрашиваемой документации по ссудам, отнесенным к портфелю однородных требований. Кроме того, на основе скоринговой модели был реализован новый кредитный продукт для сельхозтоваропроизводителей «Актив — земля», который не требует сбора и анализа финансовых документов заемщика.
— Насколько, по вашему мнению, эффективна мера поддержки в виде льготного кредитования?
— Льготные кредиты позволяют бизнесу увеличить свои финансовые возможности за счет получения более дешевых кредитных ресурсов. Выплата процентов по льготной ставке по сравнению с коммерческим кредитованием, к примеру, снижает нагрузку по выплате процентов в рамках инвестиционного финансирования, когда реализуемый проект еще не вышел на эксплуатационную фазу и не приносит дохода. Следовательно, это дает основание говорить об эффективности данной меры поддержки.
— Делает ли господдержка в целом кредитование для бизнеса более доступным и комфортным?
— Ограниченность бюджетных ассигнований и относительное ужесточение в прошлом году правил предоставления кредитов с государственной поддержкой привели к некоторому снижению активности клиентов в получении льготных займов. Однако льготное финансирование не теряет своей актуальности. Несмотря на существенный рост ключевой ставки Банка России в 2021 году, кредиты по льготной ставке являются наиболее востребованными у клиентов. Это прежде всего связано с минимальной нагрузкой по выплате процентов и дополнительных комиссий.
— Как часто банк отказывал в льготных кредитах и что становилось основной причиной для отказа?
— Отказы в кредитовании, включая льготное финансирование, в нашей практике бывают крайне редко. Например, в минувшем году их доля в банке составила менее 1%. Как правило, основанием для отказа в предоставлении кредитов служит плохое финансовое положение заемщика.
— Можете привести пример в цифрах, насколько льготные кредиты выгодны для заемщиков?
— Общего алгоритма определения экономии клиента для всех программ льготного кредитования не существует. Размер льготы зависит от применяемой меры государственной поддержки, а также иных факторов, влияющих на ценообразование, в том числе суммы и срока кредитования.
Например, в рамках программы льготного кредитования при поддержке Минсельхоза России фермер может получить финансирование на посевную на срок до одного года с уплатой процентов по ставке до 5% годовых. В случае если с клиентом заключен кредитный договор на 10 млн рублей, сумма уплаченных за год процентов по такому договору составит не более 500 тыс. рублей. При кредитовании на аналогичных условиях под рыночную ставку расходы клиента по уплате процентов увеличатся минимум в два раза.
Генеральная лицензия Банка России № 2518.