Россияне все чаще сталкиваются с неожиданной блокировкой карт, в том числе даже после переводов самому себе или при массовых покупках. В 2026 году риск блокировки переводов и счетов существенно возрастает. Связано это в числе прочего со вступлением в силу с 1 января 2026 года нового списка признаков мошеннических переводов, рассказал «Деловой газете.Юг» гендиректор ООО «Бизнес Советник» Валентин Орлов.
Эксперт поделился, какие действия могут стать причиной блокировки перевода и счета и что делать в этом случае.
Подозрительный контекст
Как уточнил Валентин Орлов, системы банков анализируют переводы и другие операции по двум основным законам: №161-ФЗ (направленному на борьбу с мошенническими операциями) и №115-ФЗ (направленному на противодействие отмыванию преступных доходов и финансирование терроризма и экстремизма).
При этом поводом для блокировки может стать не сумма, а подозрительный контекст операции. Например, перевод накарту или номер телефона получателя, внесенного в единую базу ЦБ по мошенничествам или в новую ГИС противодействия киберпреступлениям.
«Один из самых серьезных поводов для немедленного реагирования — это операции со счетами или картами лиц, включенных в санкционные списки или перечни, связанные с экстремистской или террористической деятельностью. Даже единичный небольшой перевод в их адрес или получение средств от них может создать множество проблем»,— предупредил спикер.
Также подозрительным для банка является нетипичное для клиента поведение перед переводом:всплеск звонков или sms, смена SIM-карты в телефоне, установка подозрительного ПО или вход в банк с необычного устройства.
Могут заблокировать для проверкиперевод через СБП на сумму более 200 тыс. рублей человеку, с которым у отправителя ранее не было транзакций. Подозрительной активностью считаются и быстрые переводы на разные карты с последующим обналичиванием.
«Системы банка сравнивают ваши новые операции с историей. Например, если вы начинаете регулярно получать платежи от нескольких компаний (ИП, ООО), пусть даже не крупные, но частые, а затем быстро снимаете эти средства или переводите их куда-то еще, это вызовет вопросы. Для банка это не похоже на обычную зарплату или разовые подработки»,— пояснил Валентин Орлов.
Он уточнил, что для банков подозрительнырегулярное снятие или внесение крупных сумм наличных без понятной логики, цепочки переводов между разными физлицами. Также проверить могут переводы за границу на значительные суммы, не связанные с целями вроде оплаты обучения, лечения или подтвержденных покупок.
«Банк не может запрещать конкретные операции, но обязан проверять их экономическую логику и легитимность источника средств. Чем менее типична операция для вас лично и чем хуже она документирована, тем выше риск приостановки для проведения проверки»,— пояснил Валентин Орлов.
При блокировкеперевода, например по 115-ФЗ, банк может задержать проведение подозрительной операции на срок до пяти рабочих дней. А при получении в течение этого срока мотивированного требования Росфинмониторинга — до 30 суток. В случае подозрения на мошенничество банк обязан приостановить такую операцию на срок до 2 рабочих дней для проведения проверки. При этом, как отметил Валентин Орлов, на практике процесс разблокировки часто занимает больше времени, так как зависит от скорости и качества взаимодействия клиента с банком. Банк не снимет ограничения, пока не получит и не проанализирует все запрошенные документы.
От ограничения до блокировки
Следует различать блокировку перевода и блокировку банковского счета, говорит Валентин Орлов. Второй вариант — крайняя мера, ее банки применяют при наличии веских оснований. Например, когда подозревают, что счет используется системно для деятельности, выходящей за рамки личных финансовых нужд.
Как правило, перед блокировкой могут временно ограничить отдельные функции: переводы через приложение, оплату картой онлайн или снятие наличных в банкоматах — и направить запросы на пояснение конкретных операций.
Сам счет при этом остается открытым, чаще всего клиент может снимать деньги в кассе, вносить средства или проводить разрешенные типы платежей.
Полная блокировка счета происходит, когда человек не смог или не стал отвечать на запросы банка о происхождении средств и целях переводов. Или же, получив предоставленные документы и ответы, сотрудник банка пришел к выводу о высоком риске участия клиента в противоправной деятельности. Например, в системном обналичивании, организации схем «денежных мулов», незаконном предпринимательстве.
«То есть основанием служит не разовая странная операция, а выявленная систематическая модель поведения, несовместимая с целями использования банковского счета. Блокировка счета — это не мгновенная реакция на подозрительный перевод, а результат затянувшегося диалога, в котором клиент не смог доказать легитимность своей финансовой активности»,— пояснил эксперт.
Блокировка счета, уточнил Валентин Орлов, не имеет установленного срока и действует до тех пор, пока банк не сочтет риски минимизированными, либо до отмены такого решения регулятором или судом.
Что делать при блокировке
В случае блокировки эксперт рекомендует сразу связаться с банком через официальные каналы (горячая линия, чат в приложении, отделение), чтобы выяснить, на основании какого закона (115-ФЗ или 161-ФЗ) наложены ограничения.
Для разблокировки отдельного перевода иногда достаточно подтверждения по телефону или в чате того, что вы знаете получателя, и цели платежа.
Для разблокировки счета или снятия лимитов банк, как правило, запрашивает письменные доказательства. Тут стоит подготовить договоры, акты, расписки, билеты, счета на оплату, пояснительное письмо с хронологией событий. Скорость и полнота ответа критически важны для быстрого решения вопроса, отмечает Валентин Орлов.
Если диалог зашел в тупик ибанк не называет причину или отказывает в снятии ограничений без внятного обоснования, эксперт рекомендует направить в учреждение официальное письменное заявление (запрос) с требованием разъяснить причины наложенных ограничений и предоставить мотивированный ответ.
«По закону банк обязан ответить на него в течение 7 рабочих дней. Если ответ банка не удовлетворил или действия банка кажутся неправомерными, следующей инстанцией является обращение в Центральный банк РФ через его онлайн-приемную»,— рекомендовал Валентин Орлов.
Чем опасны частые переводы
Частые переводы средств на банковский счет от разных лиц без внятного обоснования природы транзакций способны вызвать интерес и Федеральной налоговой службы.
Как отметил эксперт, ФНС фокусируется на выявлении незадекларированных доходов. Ее алгоритмы анализа данных сопоставляют банковские обороты физлиц с их задекларированными доходами.
Внимание налоговиков могут привлечь регулярные поступления, похожие на доход от коммерческой деятельности. «Это не разовые переводы от друзей, а систематическое получение средств от множества лиц, например, за постоянную аренду недвижимости, репетиторство, оказание консультационных или иных услуг без уплаты НДФЛ и сдачи отчетности»,— отметил Валентин Орлов.
Многократные переводы от одного или нескольких юридических лиц по договорам ГПХ также могут быть расценены как фактические трудовые отношения, если они носят постоянный характер. В таком случае ФНС может переквалифицировать их в заработную плату, а следовательно, доначислить НДФЛ и страховые взносы.
Кроме того, ФНС может обратить внимание на ситуации, когда по банковскому счету проходят активные траты и крупные покупки, а в налоговых декларациях заявлен минимальный доход или она вовсе не подается.
«Это прямой сигнал для проведения налоговой проверки»,— сказал эксперт.
В зависимости от масштаба и характера нарушений ФНС вправе доначислить НДФЛ (13–22%), начислить пени за просрочку платежа и выписать штраф в размере 20% от неуплаченной суммы налога, а в случае умысла штраф возрастает до 40%.
Также заведение предпринимательской деятельности без государственной регистрации грозит штраф от 500 до 2 тыс. рублей.
В случае крупного (свыше 3,5 млн рублей) или особо крупного (свыше 13,5 млн рублей) ущерба грозит ответственность по ст. 171 УК РФ («Незаконное предпринимательство») или ст. 198 УК РФ («Уклонение от уплаты налогов»). Санкции предусматривают крупные штрафы, принудительные работы или лишение свободы на срок до трех лет.
«Надо понимать, что регулярные коммерческие поступления на личный счет требуют легализации через оформление статуса самозанятого, индивидуального предпринимателя или официального трудоустройства. Прозрачность и соответствие банковских операций декларируемым доходам — лучшая защита от претензий со стороны ФНС»,— заключил эксперт.
Артем Слетков