Ведение семейного бюджета — важный навык финансового планирования, который помогает достичь стабильности. Понимание точного соотношения доходов и расходов необходимо для контроля трат и достижения долгосрочных целей: крупных покупок, накоплений на будущее и финансовой подушки безопасности. Управляющий Кабардино-Балкарским отделением Сбербанка Залина Бейтуганова рассказала, какие правила помогут семье вести общий бюджет, как оптимизировать затраты, выстроить систему накоплений и сформировать резервный фонд.
При планировании бюджета важно соблюдать финансовую грамотность и избегать системных ошибок: нереалистичных финансовых целей, игнорирования обязательных и непредвиденных расходов, отсутствия финансовой подушки безопасности и выбора неподходящего способа ведения учета. Чтобы бюджет работал эффективно, финансовые цели должны быть математически обоснованы, обязательные платежи — автоматизированы. И оптимальный резервный фонд должен составлять не менее трех сумм базовых месячных расходов. Идеально, если инструменты контроля за расходами станут частью повседневной рутины семьи.
Фото: Залина Бейтуганова, управляющий Кабардино-Балкарским отделением Сбербанка
Регулярность и конкретность
Молодым семьям, которые начинают вести совместный финансовый учет, Залина Бейтуганова рекомендует начать с двух основных процессов. Во-первых, необходимо определить общие финансовые цели и планы.
«Чтобы мечта стала реальностью, переведите ее в разряд конкретных задач. Поставленные цели должны быть достижимыми, измеримыми, конкретными и ограниченными по времени»,— сказала она.
Так, например, если молодая семья планирует путешествие, можно открыть накопительный счет под конкретную цель и установить желаемую сумму сбережений. По словам эксперта, это поможет комфортно распределить размер ежемесячного взноса и встроить его в бюджет.
Во-вторых, семейной паре стоит определить наиболее подходящий способ ведения бюджета. Это могут быть бумажный блокнот, электронные таблицы, онлайн-сервисы или мобильные приложения, в том числе банковские. Наибольшим спросом сегодня пользуются именно цифровые решения.
«Многие люди выбирают такой вариант из-за безопасности, удобства, оперативности пополнения средств и возможности синхронизации с банковскими счетами. Например, приложения позволяют контролировать и анализировать денежные операции, получать уведомления о транзакциях и устанавливать лимиты расходов»,— отметила Залина Бейтуганова.
В-третьих, эксперт советует запомнить одно из главных правил на старте: фиксировать траты и поступления регулярно.
«Уже через пару месяцев планирование войдет в привычку»,— сказала управляющий Кабардино-Балкарским отделением Сбербанка.
Все под контролем
Для систематизации анализа бюджета на первом этапе Залина Бейтуганова рекомендует собрать информацию о доходах и расходах. Эксперт советует начать с доходов: фиксировать все ежемесячные зачисления — зарплату, выплаты, ренту от сдачи имущества или прибыль от инвестиций.
«Через приложение можно удобно добавить в расчет все доходы за месяц. Укажите название операций, например, аванс, рента, подработка, декретные или возврат долга. После этого отобразятся все денежные поступления за текущий месяц»,— сказала управляющий Кабардино-Балкарским отделением Сбербанка.
Если семья в основном совершает траты по картам, эксперт также рекомендует проанализировать финансы в приложении, отследив наиболее популярные категории расходов.
«Посмотрите, на какие покупки вы тратите много, хотя они не так важны. Возможно, вы найдете категории, от которых можно отказаться совсем. Можно установить лимит по тратам за весь период и по каждой категории отдельно»,— отметила она.
Для эффективного управления семейным бюджетом Залина Бейтуганова предлагает разделить расходы на три категории. Обязательные (обычно порядка 50%) — оплата ЖКУ, аренда, еда, кредиты, транспорт, связь; необязательные (20–30%) — развлечения, поездки, спонтанные покупки; непредвиденные — расходы, которые нельзя предусмотреть.
Фонд «на всякий случай»
С непредвиденными расходами, будь то ремонт, покупка лекарств или оплата услуг врача, сталкивается практически каждый. Чтобы такие траты не ударили по семейному кошельку, Залина Бейтуганова рекомендует иметь финансовую подушку безопасности. В идеале это сумма, на которую семья сможет прожить до полугода без изменения привычного уровня жизни.
«Здесь важен не размер заработка, а регулярность: лучше откладывать 1–2 раза в месяц 5–10% от зарплаты. Даже с небольшими отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву в непредвиденной ситуации»,— отметила управляющий Кабардино-Балкарским отделением Сбербанка.
При формировании финансовой подушки эксперт советует выбирать инструменты, соответствующие трем параметрам: ликвидности, доходности и минимальным рискам. Откладывать средства можно в домашний сейф, на рублевых и валютных вкладах, в гособлигациях, инвестиционных монетах или недвижимости.
«Каждый человек выбирает способ исходя из своих предпочтений, опыта и даже темперамента. Мы советуем комбинировать инструменты, но при этом важно соблюдать правило: основная часть резерва должна храниться в максимально надежном инструменте. Как правило, это вклад»,— заключила Залина Бейтуганова.
