С 1 октября 2025 года владельцы бизнеса и самозанятые граждане получат право временно приостановить выплаты по кредитам. Однако воспользоваться льготой сможет не каждый. Рассказываем, кто сможет претендовать на кредитные каникулы и каким образом их оформить.
Кредитные каникулы — период, когда заемщику разрешают временно не вносить платежи по займу или уменьшить размер выплаты, не ухудшая при этом кредитную историю и не получая штрафы.
Кредитные каникулы станут доступными для предприятий всех отраслей экономики, которым необходима временная пауза в погашении задолженности независимо от уровня снижения доходов. Отдых предоставляется раз в пять лет длительностью полгода по каждому имеющемуся кредиту. Воспользоваться отсрочкой также смогут бизнесмены, получившие заем в рамках программы льготного финансирования малого и среднего предпринимательства (МСП).
Кредитные каникулы доступны не всем предпринимателям
Чтобы претендовать на этот вид поддержки предприниматель должен быть зарегистрирован как субъект малого или среднего предпринимательства или быть плательщиком налога на профессиональный доход/
По данным МСП.рф, существуют ограничения по виду деятельности:
- Исключены компании, занимающиеся финансовой деятельностью, игорным бизнесом и другие, указанные в части 3 статьи 14 Федерального закона от 24.07.2007 Nº 209-Ф3
- Предприниматель или самозанятый не должен находиться в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации
- Предприниматель не должен владеть более 25% в уставном капитале других юридических лиц, не являющихся МСП, и среди учредителей также не должно быть таких юрлиц.
Требования к договору кредита для получения каникул
Не по каждому кредиту можно получить каникулы. Существуют ограничения по дате заключения договора, размеру займа и текущему состоянию выплат. Так, воспользоваться кредитными каникулами можно будет и по договорам, подписанным до вступления закона в силу, однако их заключение должно было произойти не раньше 1 марта 2024 года.
Льготный период одобрят, если размер кредита или займа не превышает установленных значений:
- до 60 млн рублей — микропредприятия;
- до 400 млн рублей — малые предприятия;
- до 1 млрд рублей — средний бизнес;
- до 10 млн рублей — самозанятые.
Правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты.
Также важно, чтобы у предпринимателя не было просрочек по займу свыше 30 дней. По этому договору не должны действовать иные кредитные каникулы, предоставленные по другим федеральным законам.
На день обращения за кредитными каникулами должны отсутствовать предусмотренные законом или договором основания для предъявления требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита (займа). Если кредит обеспечен залогом или поручительством, необходимо получить их согласие на кредитные каникулы.
Кредитные каникулы в соответствии с Федеральным законом Nº 273-Ф3 нельзя получить в случае, если:
- договор предусматривает обязательства с множественностью лиц;
- договор займа заключен с государственной или муниципальной микрофинансовой организацией;
- в случае если предмет залога по кредиту обеспечивает исполнение иных обязательств заемщика или залогодателя перед не участвующими в договоре кредита (займа) лицами.
Кредитные каникулы предоставляются на фиксированный срок, составляющий максимум полгода. Однако заемщик имеет возможность договориться с банком о сокращении продолжительности каникул до менее продолжительного периода и самостоятельно выбрать дату их активации.
Начало действия кредитных каникул возможно не ранее момента обращения заемщика с соответствующим заявлением и не позднее месячного срока с даты подачи такого требования. Заемщик вправе прекратить действие кредитных каникул досрочно в любой момент.
Порядок оформления кредитных каникул
Заявление о предоставлении кредитных каникул подается кредитору одним из способов, предусмотренных условиями кредитного соглашения: посредством почтового отправления заказным письмом с обязательным уведомлением либо лично.
Кредитор обязан принять решение относительно полученного заявления о предоставлении кредитных каникул в течение 15 рабочих дней и информировать заемщика о нем. Если договор не предусматривает конкретного способа доставки уведомления, оно отправляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении или передается лично под подпись.
Если в течение 30 календарных дней после отправки заявления заемщик не получил официального уведомления от кредитора, кредитные каникулы автоматически вступают в силу начиная с даты подачи указанного требования, при отсутствии иной указанной в заявлении даты начала действия.
Почему могут отказать в кредитных каникулах
Кредитор может отказать в предоставлении кредитных каникул по ряду причин, включая:
- Несоответствие установленным требованиям
- Несоблюдение порядка обращения за кредитными каникулами
В течение срока действия кредитных каникул проценты, предусмотренные договором, будут продолжать начисляться. Они будут рассчитываться согласно условиям договора и ежемесячно прибавляться к основной сумме долга.
Для микропредприятия, малого предприятия или самозанятого условия льготного периода предусматривают ежемесячное увеличение основного долга на сумму процентов, рассчитанных по установленной кредитной ставкой. Средним компаниям придется ежемесячно вносить отдельные платежи на покрытие процентных расходов.
В период действия кредитных каникул запрещается взимание штрафных санкций, включая неустойку, пени или штрафы, за нарушение сроков возврата кредита или несвоевременную уплату процентов и прочих платежей, связанных с использованием кредитных средств.
Как пояснили в ЦБ РФ, за банками сохраняется право предлагать малым и средним предприятиям собственные программы реструктуризации долгов и кредитных каникул.