В России электронные кошельки, регулируемые законодательством о национальной платежной системе, являются электронными средствами платежа, альтернативой наличным. Они обеспечивают быстрые денежные переводы и оплату товаров/услуг без наличных или банковского счета, часто поддерживают разные валюты. Открытие и обслуживание кошельков возможно только через операторов ЭДС (лицензированные банки и НКО, зарегистрированные в реестре Банка России).
Преимущества электронных кошельков:
- Во-первых, это простота переводов. Создание кошелька происходит удаленно, бесплатно и без открытия банковского счета, а переводы выполняются мгновенно. Однако стоит учитывать, что в большинстве случаев отправителю или получателю придется оплатить комиссию, поэтому важно заранее сравнивать тарифы различных способов перевода средств.
- Во-вторых, это безопасность. Многие интернет-магазины и сервисы принимают платежи с электронных кошельков. Можно создать кошелек специально для онлайн-расчетов и пополнять его непосредственно перед совершением покупки, что является более безопасным вариантом, чем использование зарплатной или кредитной карты с большим лимитом для онлайн-покупок.
Операторы часто предлагают привязать банковскую карту к электронному кошельку, что не влияет на безопасность операции: при оплате товаров с кошелька продавец не получает доступа к реквизитам карты.
Несмотря на наличие дебетовых и кредитных карт, оформление отдельной карты для электронного кошелька может быть выгодным решением. Компании, предоставляющие услуги электронных кошельков, часто предлагают различные акции, скидки, бонусные программы и кешбэк.
Однако у электронных кошельков есть и недостатки:
- Во-первых, средства на электронном кошельке не защищены системой страхования вкладов.
- Во-вторых, на остаток средств на кошельке не начисляются проценты.
- В-третьих, оператор электронного кошелька, даже если это банковская организация, не имеет права предоставлять клиенту кредитные средства.
Виды электронных кошельков
Существуют три типа электронных кошельков: анонимные, именные и идентифицированные. Тип кошелька определяет лимиты на хранение средств, доступные операции и максимальные суммы транзакций.
– Анонимный кошелек является самым простым и быстрым в оформлении, но предназначен в основном для небольших расходов.
Для его открытия достаточно зарегистрироваться на сайте оператора кошелька, указав логин и пароль. Часто в качестве логина используется номер мобильного телефона. Многие операторы электронных кошельков имеют собственные сети банкоматов и терминалов, через которые также можно создать кошелек.
На анонимном кошельке можно хранить не более 15 тыс. рублей, а каждая операция не должна превышать эту сумму. Разрешается оплачивать покупки в интернете у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Общая сумма платежей в месяц не может превышать 40 тыс. рублей.
Переводить деньги другим пользователям или выводить средства с анонимного кошелька невозможно.
– Именной кошелек (упрощенная идентификация)
Для большинства задач этот тип кошелька является оптимальным решением. Пополнение возможно с личного банковского счета или, при наличии соглашения между оператором кошелька и вашим мобильным оператором, с баланса телефона. Получение переводов от частных лиц не предусмотрено, однако юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют право переводить средства на такие кошельки.
Чтобы открыть такой кошелек, необходимо предоставить оператору личные данные, включая ФИО и паспортные данные гражданина РФ. Процедура идентификации упрощена и может быть выполнена онлайн, через веб-сайт оператора.
Ограничения: максимальный баланс кошелька – 100 тыс. рублей. В пределах этой суммы можно совершать покупки в интернете, переводить средства на другие электронные кошельки, банковские счета и карты. Месячный лимит на все операции составляет 200 тыс. рублей.
Привязка карты оператора к электронному кошельку позволяет расплачиваться в обычных магазинах и снимать наличные в банкоматах (до 40 тыс. рублей в месяц, но не более 5 тыс. рублей в сутки).
– Идентифицированный кошелек (персонифицированный)
Предоставляет расширенные возможности использования. Пополнение возможно любыми способами, поддерживаемыми оператором, включая внесение наличных через терминалы, банкоматы, салоны связи или банковские отделения. Разрешены переводы с кошельков, банковских карт и счетов как от физических, так и от юридических лиц.
Для открытия, как правило, требуется личное посещение офиса оператора или его партнеров (часто – салоны сотовой связи) с паспортом. Иностранные граждане дополнительно предоставляют данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание в РФ.
Персонифицированные кошельки могут быть открыты не только в рублях, но и в иностранной валюте. Максимальная сумма на счете не должна превышать 600 тыс. рублей (лимиты в иностранной валюте рассчитываются оператором по текущему курсу).
Владельцы могут оплачивать товары и услуги, переводить деньги на банковские счета и карты, а также на другие именные и идентифицированные кошельки. Ограничения на сумму одной операции – 600 000 рублей. Суточные и месячные лимиты на общую сумму операций отсутствуют. Снятие наличных возможно через банкоматы с использованием привязанной карты или в офисах систем денежных переводов, сотрудничающих с оператором. Условия снятия и комиссии рекомендуется уточнять в правилах использования кошелька. Такой кошелек принимает переводы от всех отправителей.
Как создать электронный кошелек
Для создания электронного кошелька:
- Выберите оператора, проверьте регистрацию в Банке России, изучите условия, комиссии, способы пополнения/снятия и сроки хранения средств.
- Определите тип кошелька: анонимный (можно обновить до именного), именной (можно идентифицировать с паспортом) или идентифицированный (обратное преобразование невозможно). Выбор типа влияет на лимиты и доступные функции.
- Выберите валюту. Идентифицированные кошельки могут быть в рублях или иностранной валюте. Возможны мультивалютные кошельки с привязкой к карте.
- Подключите дополнительные функции. Рассмотрите привязку банковской карты для оплаты в магазинах и снятия наличных. Узнайте тарифы на обслуживание карты и транзакции.
Как добавить деньги в электронный кошелек
Поставщики услуг электронных кошельков предлагают различные варианты внесения средств:
- Через интернет-банки или мобильное приложение – с использованием банковской карты или счета;
- Через личный кабинет на сайте сервиса;
- Со счета мобильного телефона;
- С банковской карты;
- С другого электронного кошелька;
- Через терминалы или отделения банков – наличными.
В каких случаях возможна блокировка электронного кошелька
Оператор имеет право приостановить действие или закрыть кошелек, если человек нарушает условия использования. Например, если на анонимный кошелек поступают средства с банковских счетов разных лиц, в то время как пополнение разрешено только владельцу.
Банки могут временно блокировать кошельки при обнаружении подозрительных операций. Существуют базы данных номеров счетов и карт, использовавшихся мошенниками для вывода средств. В таком случае оператор откажет в проведении перевода на указанный счет и сообщит об этом владельцу кошелька.
Судебные приставы имеют право наложить арест на электронные деньги, находящиеся на персонифицированном кошельке, и списать их в счет погашения задолженности, аналогично средствам на банковских счетах.
Текст подготовлен по материалам портала «Финансовая культура»