В Южном и Северо-Кавказском федеральных округах в I кв. 2026 года урегулировали наибольшее количество задолженностей в России — помощь получили 5,6 тыс. человек. Такие данные приводит Сбербанк на основе собственной аналитики.
Всего за 2025 год в ЮФО и СКФО поддержку в решении проблем с долгами получили 39 тыс. граждан на общую сумму 31 млрд рублей. Из них в рамках механизмов, предусмотренных законодательством, помощь была оказана 5 тыс. клиентам на сумму 5,6 млрд рублей.
В ходе пресс-конференции «Урегулирование проблемной задолженности, восстановление платежеспособности», организованной РБК Кавказ совместно со Сбербанком на базе СКФУ, директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов и заместитель председателя Юго-Западного банка Сбербанка, руководитель блока «Проблемное взыскание и правовые вопросы» Ольга Долгова рассказали, какие есть способы решить проблемы с долгами и почему банкротство не лучший выход.
Что делать с проблемной задолженностью?
Как пояснил Денис Кузнецов, чаще всего просроченная задолженность возникает по нескольким причинам — из-за задержки доходов (36%), отсутствия денег (14%), болезни (12%), ошибок клиента (8%), потери работы (7%), а также из-за непредвиденных расходов и из-за того, что расходы превышают доходы (по 6%).
Оптимальный способ урегулировать задолженность, по слова Дениса Кузнецова, обратиться напрямую в банк, выдавший кредит. Чем раньше заемщик это сделает, тем больше вариантов решения проблемы сможет предложить банк. При этом кредитные организации сами активно связываются с должниками, используя для этого различные каналы коммуникации.
«Информирование о наличии просроченной задолженности осуществляется в основном дистанционно — это пуш-уведомления, звонки, электронные письма. Обзвон клиентов осуществляют как операторы колл-центров, так и роботизированные операторы»,— сказал директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка.
По его словам, банки могут предложить клиентам различные варианты урегулирования задолженности: реструктуризацию, кредитные каникулы, перевод долга на другое лицо, мировое соглашение, продажу залога, отступное или комплексное урегулирование. В случае недобросовестных заемщиков применяются более жесткие меры — взыскание долга и последующее ухудшение кредитной истории.
Как подчеркнул Денис Кузнецов, сотрудники банка — не коллекторы, их цель — разобраться в ситуации и найти оптимальное человекоцентричное решение для клиента.
Говоря о статистике по регионам, Ольга Долгова отметила, что платежная культура в ЮФО оказалась выше, чем в соседнем СКФО.
«На Северном Кавказе у нас чуть больше должников допускает нарушение графика платежей, чем в Южном федеральном округе. Если говорить в процентном соотношении, то 60% приходится на СКФО, а 40% — ЮФО. На Юге лучше выплачивают долги, наверное, сказываются более высокие средние уровни заработной платы, финансовой грамотности и цифровизации. Ипотека традиционно платится лучше, так как это залоговый кредит. Людям хочется оставаться в лучших условиях проживания. С потребительскими кредитами и кредитными картами чуть сложнее. Кредитная ставка также влияет на частоту и график платежей клиентов»,— рассказала она.
Для повышения платежной культуры и улучшения взаимодействия с клиентами активно развивают цифровые каналы общения. Благодаря цифровизации процедуры урегулирования, 92% заявок теперь поступают онлайн, в 38,2% случаев вопрос решается за 7 минут.
«Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда выплата кредита становится непосильной ношей. Трудности могут быть как кратковременными, например, задержка зарплаты, командировка, болезнь, внеплановые расходы, так и долгосрочными, как потеря работы и поиск новой, декретный отпуск, длительная болезнь или чрезвычайная ситуация. В этот момент человек особенно уязвим и хватается за любой шанс. Правильное решение — обратиться к кредитору и попытаться вместе найти выход из ситуации»,— подчеркнул Денис Кузнецов.
Банкротство не выход
Как рассказал директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка, в последние годы агентства по банкротству активно продвигают свои услуги, из-за чего предложения «избавиться от долгов» в интернете обсуждаются вдвое чаще, чем варианты урегулирования от банков и меры государственной поддержки.
«Важно понимать, что банкротство — это последняя экстрамера. В ходе процедуры банкротства картами и счетами распоряжается финансовый управляющий, у должника нет к ним доступа. Имущество может быть реализовано на торгах в счет погашения долга перед кредиторами. Не могут забрать только единственное жилье. Если у должника есть машина, земельный участок, вторая квартира или иное имущество, с этим можно попрощаться. Следующие 5 лет надо извещать кредиторов, что вы банкрот. В течение 5 лет после банкротства нельзя будет повторно начать процедуру. Законом предусмотрены ограничения, касающиеся трудоустройства»,— пояснил Денис Кузнецов.
Он отметил, что у современной молодежи часто формируется легкомысленное отношение к банкротству: 65% молодых людей в возрасте от 25 до 29 лет считают, что при возникновении проблем с кредитами лучше оформить банкротство. 35% россиян от 18 до 24 лет уже имеют опыт или предпринимали попытки пройти эту процедуру.
«Зачастую не все понимают последствия, которые могут возникнуть. В перспективе молодые люди заводят семьи и из-за банкротства в прошлом уже не могут получить ту же ипотеку. Здесь банкам, конечно, важно работать проактивно, объясняя последствия. Самое серьезное последствие — невозможность получения кредитов в будущем, что может ухудшить финансовое благополучие»,— подчеркнул Денис Кузнецов.
В последнее время суды все чаще оценивают добросовестность граждан при рассмотрении таких дел, подтверждает Ольга Долгова.
В конце февраля 2026 года в рамках дела о банкротстве Верховный суд РФ не освободил от долговых обязательств жителя Ингушетии. Мужчина сообщил банку заведомо ложные сведения при оформлении кредита, многократно завысив уровень своего дохода, и в тот же день оформил два кредита в разных банках, рассчитывая списать долги через банкротство. Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу о недобросовестности должника.
«Как итог, он должен банку около 4 млн рублей, но уже с применением к нему всех запретов и ограничений после завершения процедуры банкротства. В этом году мы видим намного больше таких решений, около двух десятков. Поддерживают такие решения и в Дагестане, и в Краснодарском крае, так как клиент не смог документально подтвердить информацию об ухудшении своего положения»,— прокомментировала заместитель председателя Юго-Западного банка Сбербанка.
Денис Кузнецов, в свою очередь, обратил внимание, что сотрудничество с так называемыми «раздолжнителями» может обернуться затратами, даже превышающими сумму самого долга. Он подчеркнул, что часто взаимодействие с «раздолжнителями» начинается с бесплатных консультаций, которые после подписания договора перерастают в дорогостоящее долгосрочное сопровождение с пакетами услуг стоимостью сотни тысяч рублей. При этом растет число судебных решений, когда человека признают банкротом, но обязательства по долгу сохраняются.
«Основная цель “раздолжнителей” — заработать на человеке. Когда у него и так значительная финансовая нагрузка, “раздолжнители” могут посоветовать “набрать” еще кредитов. Приведу в пример ситуацию одной нашей клиентки. К моменту обращения ее задолженность по потребительскому кредиту составляла около 200 тыс. рублей, при этом большую часть она уже успела выплатить. В поисках решения женщина обратилась в компанию, предлагающую услуги по списанию долгов. Там ей сообщили, что для процедуры банкротства текущей суммы недостаточно и предложили увеличить долговую нагрузку. <…> По словам клиентки, именно этот момент стал для нее сигналом, что решение может быть небезопасным: вместо снижения долговой нагрузки ей фактически предлагали ее увеличить. Отказавшись от такого сценария, она обратилась в банк, и мы предложили комфортную реструктуризацию кредита»,— рассказал Денис Кузнецов.
Денис Кузнецов, директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка
Сбербанк в прошлом году заключил 338 тыс. соглашений по урегулированию на 278 млрд рублей, в том числе по 353-ФЗ — 44 тыс. на сумму 45,6 млрд рублей С 4 тыс. клиентов заключили мировые соглашения на сумму 2,7 млрд рублей, с еще 13 тыс. подписали сделки по комплексному урегулированию на 18 млрд рублей. Это позволило снизить риски банкротства и восстановить платежеспособность.
К вариантам урегулирования задолженности относятся: пропуск платежа, реструктуризация, комплексное урегулирование, продажа залога и мировое соглашение. Так, раз в полгода можно воспользоваться однократным пропуском платежа в случае сложных жизненных ситуаций — задержка зарплаты, командировки, работа вахтовым методом, болезнь или внеплановые расходы (например, штрафы).
Реструктуризация позволяет временно снизить ежемесячный платеж (от нескольких месяцев до года) при потере работы, снижении дохода, декрете или рождении ребенка, длительной болезни или в случаях ЧС. В 2025 году большинство клиентов обращалось именно за реструктуризацией кредитов. Доля обращений по этой программе составила почти 82% — 277 тыс. человек, сумма урегулированной задолженности достигла 211 млрд рублей. По программе комплексного урегулирования 13,3 тыс. заемщиков провели сделки на 18,2 млрд рублей.
Кроме того, более 3,8 тыс. человек обратились за заключением мировых соглашений и реструктуризацией на 2,7 млрд рублей по кредитам с длительной просроченной задолженностью.
